Yeni merkez bankası düzenlemelerinin uygulanması, WeChat ve Alipay gibi kullanıcı cüzdanlarının güvenliği ile ilgilidir.
Chinanews Müşterisi Pekin, 9 Temmuz (Li Zhanghong) 9'unda, merkez bankasının WeChat Pay ve Alipay gibi birçok ödeme kurumunun yüz milyonlarca kullanıcısının cüzdanlarını içeren ve satın almanızı ve satın almanızı daha güvenli hale getiren yeni düzenlemesi resmi olarak uygulandı.
Yani ödeme kurumları, 9 Temmuz'dan itibaren aylık bazda müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş mevduat oranını kademeli olarak artıracak ve 14 Ocak 2019'a kadar merkez bankasına% 100 merkezi mevduat elde edecek.
Müşteri rezervi nedir?
Ödeme kurumu hesabınızdaki Alipay bakiyesi, WeChat değişikliği, ön ödemeli kart bakiyesi vb. Gibi paranın tamamı müşteri rezervine aittir. Mevduat değil, esasen ön ödemeli değerdir.
Yu'e Bao gibi varlık yönetimi ürünlerinin hesaplarındaki fonların müşteri rezerv fonları değil, döviz fonları olduğu ve farklı düzenlemelere tabi oldukları belirtilmelidir.
Merkez bankası tanımına göre müşteri rezervi, ödeme kuruluşunun müşterilerinden önceden ödeyeceği parasal fonlardır.
Spesifik olarak e-ticaret platformunda mal veya hizmet satın aldığımızda, parayı öncelikle ödeme kuruluşunun sanal hesabına aktarıyoruz.Sizin onayı aldıktan sonra ödeme kuruluşu ödemeyi tüccara gönderecektir.Ödeme, ödeme kurumu hesabında tutulduğunda Oluşturulan yağış fonu rezerv fonuna aittir.
14 Kasım 2017'de, çevrimiçi alışveriş "Double Eleven" ın ardından, Nanjing'deki bir kolej kampüsünde ekspres teslimat zirvesi. Fotoğraf Yang Bo
Müşterinin rezerv fonunun büyüklüğü nedir?
Analysys verileri, 2017'nin üçüncü çeyreğinde, Çin'in finansal olmayan ödeme kurumlarının entegre ödeme işinin genel işlem ölçeğinin 42 trilyon yuan'a ulaştığını gösteriyor. Bu, müşteri rezervlerinin ondalık sayılar halinde olmadığı anlamına gelir.
Merkez bankasından sorumlu ilgili kişiye göre, ödeme kurumu müşteri rezervleri stok bakiyesi, 2013'te 126,6 milyar iken, 2016'nın üçüncü çeyreği sonunda 460 milyarın üzerine çıktı. Piyasa kurumlarının hesaplamalarına göre, cari ödeme kurumu müşteri rezerv fonlarının ölçeği muhtemelen bir trilyonu aşacak.
Mayıs 2018 sonu itibarıyla, merkez bankasının para otoritesi bilançosundaki finansal olmayan kuruluşlardan mevduatlar Ocak ayına göre dört kat artarak 50.923 milyar yuan oldu. 9 Temmuz'dan önce uygulanan% 50 mevduat oranı esas alınarak hesaplanırsa, ödeme kuruluşlarının müşterileri için rezerv fonu büyüklüğü bir trilyonu aştı.
"Finansal olmayan kurum mevduatları", ödeme kurumları tarafından Çin Halk Bankası'na yatırılan müşteri rezerv mevduatlarıdır.
Etkili bir denetim yoksa, para güvende mi?
Müşterinin rezervinin mülkiyeti, ödeme kuruluşunun müşterisine aittir, ancak müşterinin banka mevduatından farklı olarak, "Mevduat Sigortası Yönetmeliği" kapsamında korunmamaktadır ve müşteri adına bankaya yatırılmamaktadır. Daha önce ödeme kurumu adına bankaya yatırılmış ve ödenmiştir. Kurum, bankaya fon tahsis talimatı verir.
Diğer bir deyişle, rezerv fonu başlangıçta müşterinin fonlarına aittir, ancak aslında ödeme kurumu tarafından kontrol edilir ve kontrol edilir.
Merkezi saklama sisteminin uygulanmasından önce, müşterinin ödeme kurumlarının rezerv fonlarının mevduat yöntemi, ağırlıklı olarak mevduatların birden çok bankada kendi adlarına açılan hesaplara dağıtılmasıydı. Merkez bankasından alınan verilere göre, ortalama olarak her ödeme kurumu 13 müşteri rezerv hesabı açıyor ve en fazla müşteri rezerv hesabı sayısı 70.
Bu nedenle, kullanıcı rezerv fonlarının güvenliği ve bir zimmete para geçirme sorunu olup olmadığı konusundaki anlaşmazlıklar ve tartışmalar devam etmektedir.
29 Haziran'da Shanxi Taiyuan 1 Nolu Bankanın personeli para birimini sayıyordu. Çin Haber Ajansı muhabiri Zhang Yun'un fotoğrafı
Paramızın özel riskleri nelerdir?
Birincisi, müşteri rezerv fonlarının ödeme kurumları tarafından kötüye kullanılması riskidir.
Muhabir araştırdı ve ülke genelinde, müşteri rezerv fonlarının ödeme kurumları tarafından kötüye kullanılması olgusunun zaman zaman meydana geldiğini gördü. 2016 yılında, Merkez Bankası tarafından ödeme iş lisansı iptal edilen Shanghai Changbu Company, rezerv fonlarını kötü niyetle kötüye kullandı, 51.400 kart sahibinin dahil olduğu 780 milyon yuan sermaye riskine maruz kalmasına neden oldu ve müşteri haklarını ciddi şekilde ihlal etti. . 2018'den bu yana, Hangzhou, Qingdao ve diğer yerlerdeki ödeme kurumları, müşteri rezervlerini kötüye kullanmaktan cezalandırılıyor.
İkincisi, bazı ödeme kurumlarının, müşterinin rezerv fonlarını servet yönetimi ürünleri veya diğer yüksek riskli yatırımları satın almak için kullanma düzenlemelerini ihlal etmesidir.
Çin Renmin Üniversitesi Finans ve Finans Okulu dekan yardımcısı Zhao Xijun, Chinanews.com'dan bir muhabirle yaptığı röportajda, ödeme kurumlarının daha yüksek riskli projelere yatırım yapması durumunda risk ve kayıpların ortaya çıkabileceğini söyledi. Ödeme sırasında likidite sorunları ortaya çıktığında, tüm Ödeme işinin normal ilerlemesi.
Üçüncüsü, ödeme kurumları kara para aklama gibi cezai faaliyetler için kanallar sağlayabilir.
Ödeme kuruluşları, ticari bankalarda açılan rezerv hesapları aracılığıyla bankalar arası fon takas işlemlerini gerçekleştirmekte, kapsam dışında faaliyet göstermekte ve merkez bankası veya takas kuruluşunun bankalar arası takas işlevini kılık değiştirerek gerçekleştirmektedir. Dahası, ödeme kurumları bunu kara para aklama gibi suç faaliyetlerine yönelik kanalların sağlanmasını kolaylaştırmak için kullanır ve bu da finansal risklerin sistemler arası aktarımının gizli tehlikelerini artırır.
Dördüncüsü, müşteri rezervlerinin merkezi olmayan şekilde depolanması, ödeme kuruluşlarının genel fon yönetimine elverişli değildir ve bir likidite riski vardır.
Veri haritası: Çin Halk Bankası. Fotoğraf Yang Mingjing
Demek merkez bankası harekete geçti!
Yani "merkezi emanetçiyi" uygulamaktır.
Müşteri rezerv fonlarının merkezileştirilmiş saklanması, ödeme kuruluşlarının müşteri rezerv fonlarını belirli bir oranda belirlenen kurumların özel mevduat hesabına yatırması anlamına gelir.
Merkez bankası, 2017 yılının başında ödeme kuruluşlarının, belirlenen kurumlar için özel mevduat hesaplarının belirli bir yüzdesine müşteri rezerv fonlarını yatırmalarını gerektiren bir belge yayınladı ve en yüksek oran% 20 oldu. Merkez bankası 2018 yılı başında kademeli olarak rezerv mevduat oranını% 50'ye yükseltti.Şubat'tan Nisan 2018'e kadar merkezi mevduat oranını aylık% 10 artıracak.
Merkez bankası, 29 Haziran 2018 tarihinden itibaren, ödeme kurumu müşterilerinin rezervlerinin merkezileştirilmiş mevduat oranlarının aylık bazda kademeli olarak artırılacağını ve 14 Ocak 2019'a kadar% 100 merkezi mevduatın gerçekleştirileceğini açıklayan yeni bir duyuru yayınladı.
Merkez bankası ayrıca, rezerv saklama bankasının nitelikli bir ticari bankadan, tüzel kişinin bulunduğu Halk Bankası Halk Bankası şubesine değiştirilmesini talep etti (yani, ödeme kurumlarının müşteri rezerv fonları doğrudan merkez bankası tarafından denetlenecek ve müşteri rezerv hesapları artık olmayacak. Çeşitli ticari bankalarda dağıtılmaktadır). Aynı zamanda, rezerv fonunun mevduat süresi, ilk üç aylık mevduattan her ayın ikinci Pazartesi gününe kadar değişmiştir ve mevduat tabanı, bir önceki ay müşterinin rezerv fonunun ortalama günlük bakiyesidir.
Zhao Xijun, merkezi emanetçinin, ödeme kurumlarının müşteri tedarik fonlarını kötüye kullanabileceği olgusunu ortadan kaldırdığına, provizyon yönetimini daha standart ve güvenli hale getirdiğine, provizyon yönetimi riskini azalttığına ve ödeme kurumlarının likidite riskini azalttığına inanmaktadır.
İnsanlar çevrimiçi alışveriş yapıyor. Çin Haber Ajansı muhabiri Lu Ming'in fotoğrafı
Kullanıcının alışveriş deneyimini etkileyecek mi?
Bazı kullanıcılar, ödeme kurumları tarafından müşteri rezerv fonlarının merkezi olarak yatırılmasının ödeme süreci sırasında alışveriş deneyimini etkileyeceğinden endişe duymaktadır. Tencent Tenpay'den sorumlu ilgili kişi, bunun kullanıcılar üzerinde doğrudan bir etkisi olmayacağını söyledi.
Aslında, müşteri rezervlerinin merkezileştirilmesinden sonra, rezervlerin ödeme kurumları tarafından yasa dışı kötüye kullanılması engellenecek ve Alipay ve WeChat gibi üçüncü taraf ödeme platformlarında para harcamak daha güvenli olacaktır. Ayrıca, çeşitli ön ödemeli kartlarda tüketicilerin dengesi de daha etkin bir şekilde korunacaktır.
Alipay ve Tencent Tenpay'den sorumlu ilgili kişiler Chinanews'ten bir muhabire, merkez bankasının bu hamlesinin sektörün sağlıklı, istikrarlı ve sürdürülebilir kalkınmasına yardımcı olduğunu söyledi.
Ipsos'un yayınladığı son rapor, Çin'deki mobil ödeme kullanıcı sayısının yaklaşık 890 milyon olduğunu gösteriyor. Bunlar arasında WeChat Pay ile ilgili Tenpay kullanıcıları 820 milyon, Alipay kullanıcıları 650 milyon, ikisinin kullanıcı penetrasyon oranları% 85.4 ve% 68.7 idi.
Geçmişte, ödeme kurumları müşteri rezervlerini ticari bankalara mevduat olarak yatırdı ve faiz uyguladı, bu "yatırma ve para kazanma" olarak biliniyordu. İlgili mevzuata göre, ödeme kuruluşları tarafından merkezi olarak yatırılan müşteri rezerv fonları faiz sayılmayacaktır. Görünüşe bakılırsa, ödeme kurumları bu nedenle kâr kaynaklarının bir kısmını kaybedecek ve bu da kayıplara yol açacaktır.
Aslında pek çok ödeme kurumu, müşteri rezerv fonlarının ölçeğini genişleterek, ana iş olan ödeme hizmetleri sağlamaktan saparak, ödeme hizmetleri pazarında bir ölçüde düzensizlik ve kaosa yol açarak ve adil rekabet piyasası ortamını baltalayarak faiz geliri elde etmektedir.
"İnternet Finansal Risklerinin Özel Düzeltilmesine İlişkin Uygulama Planının Basılması ve Dağıtılmasına İlişkin Danıştay Genel Müdürlüğü Bildirisi", ödeme kuruluşlarının ana kar modeli olarak "faiz farkını" kullanmalarının engellenmesi, ödeme kurumlarının iş geliştirme teşvik mekanizmalarının düzeltilmesi ve banka dışı ödeme kuruluşlarının hizmet vermeye geri dönmelerine rehberlik etmesi gerektiğini açıkça belirtti. Küçük, hızlı ve kullanışlı küçük ve mikro ödeme hizmetlerinin amacı.
Merkez bankasından sorumlu ilgili kişi, ödeme kurumlarının müşteri rezervlerinin merkezileştirilmiş emanetçisinin, ödeme kurumlarının ticari menşeinin eski haline getirilmesine, tüketicilerin meşru hak ve çıkarlarının korunmasına, finansal istikrarın ve piyasa düzeninin korunmasına ve ödeme hizmetleri pazarının sürdürülebilir ve sağlıklı gelişiminin daha iyi teşvik edilmesine yardımcı olacağını söyledi.
