Prim ve marjinal maliyet ölçeğinden para kazanan sigorta şirketlerinin sırlarına bakın!
Herkes sigorta satın alırsa, sigorta şirketinin kazanma veya kaybetme olasılığı daha mı yüksektir?
Kesinlikle tek bir cevap var: para kazanın!
Bu neden?
1. Premium ölçek: kâr ve risk ona bağlıdır!
Sigorta haberlerinde gördük, birçok kişi XX sigorta şirketi primlerinin ölçeğinden bahsedecek ve XX sigorta şirketi primlerinin büyüme oranı yeni bir yüksekliğe ulaştı ...
Sigorta şirketleri, primlerin ölçeğine özel önem verirler ve primlerinin ölçeği ne kadar büyükse o kadar iyi olmasını umarlar.
Açıkça söylemek gerekirse, sigorta şirketleri bile prim ne kadar büyükse, o kadar karlı olacağına inanıyor. .
Bu, kalkınma ekonomisi kategorisine ait olan ve ölçek artışının getirdiği ekonomik faydaların artışını ifade eden bir ölçek etkisi sorunudur.
Üretimin maliyetleri vardır.Sigortanın bir imalat sanayi olmamasına rağmen, finansal hizmetler sektörü de sabit maliyetler ve değişken maliyetler yaratmaktadır.
Ölçek etkisi, azalan marjinal maliyetlerden kaynaklanmaktadır. Sözde marjinal maliyet, her yeni ürün biriminin toplam maliyetindeki artışı ifade eder.
Marjinal maliyet değişecek.Başlangıçta, çıktı veya satış ölçeği düşüktür ve çıktı veya satış ölçeğinin büyüme oranı, maliyetin büyüme oranından daha büyüktür.Şu anda, işletmenin ölçeği genişletmesi gerekir.Bu sürece, azalan marjinal maliyet denir ve işletme için faydalıdır.
Premium ölçek başabaş noktasını aştığında, ölçek etkisi oluşturulabilir .
Ek olarak, sigorta, büyük sayılar yasasına dayanan özel bir finansal üründür.
Büyük sayılar yasası nedir?
Sigortalı bir kazanın olasılıksal bir olay olduğunu biliyoruz, Kendi kendime sigorta satın aldım ve bundan çıkıp çıkmayacağımı bilmiyorum. Ve asla tahmin edilemez. Ancak çok sayıda rastgele olay tekrarlandığında, kaçınılmaz bir yasa ortaya çıkacaktır. .
Örneğin belirli bir yaşta ölme olasılığını ve belirli bir yaşta ciddi bir hastalıktan muzdarip olma olasılığını tarihsel deneyim verilerine dayanarak hesaplayabiliriz.
Mesleki anlamda güncel "yaşam tablomuzu" ve "kritik hastalık tablomuzu" oluşturmuştur ve bu iki tablo, sigorta aktüeryal hesaplamaları ve oran belirleme için temel oluşturan sosyal koşullardaki değişikliklere göre güncellenecektir.
Örneklem boyutu ne kadar büyükse, olasılık ilkesine uyan gerçekleşme olasılığına o kadar yakın olur.
bu nedenle Prim ölçeğini büyütmek, sadece sigorta şirketlerinin kar etme ihtiyacı değil, aynı zamanda riskleri çeşitlendirme ihtiyacıdır. .
Prim ölçeği ne kadar küçükse, risk yoğunluğu o kadar fazla ve zarar oranı o kadar yüksek olur. Prim ölçeği ne kadar büyükse, risk o kadar çeşitlenir ve zarar oranı o kadar düşük olur.
2. Sigortanın "ölçek dışı ekonomilere" girmesi zordur
Bazı insanlar, ölçek belirli bir ölçüde genişletildiğinde, ölçek ekonomisine gireceğini söylüyor.
Bu argüman, artan marjinal maliyet ilkesine dayanmaktadır.Çıktı ve ölçek belirli bir seviyeye çıktığında, maliyet çıktıdan daha hızlı artar.Şu anda orijinal yönteme göre üretmek o kadar ekonomik değildir. Bu işleme denir. Marjinal maliyeti artırma .
Bu fenomen, ikincil endüstride daha tipiktir. Ürün ve tipler görece sabit olduğu için önemli bir başabaş noktası olacaktır, ancak üretim ölçeği belli bir seviyeye geldikten sonra kâr yine de artabilse de birim maliyet başına kâr katkısı azalmaya başlamıştır ki bu ekonomik değildir.
Marjinal maliyeti artırma
Bununla birlikte, sigorta üçüncül sektöre aittir ve ürünleri çeşitlidir ve üretim hammaddelerine dayanmaz. Bir ürünün satış ölçeği genişlemeye devam ettiğinde ve marjinal maliyetler artmaya başladığında, sigorta şirketleri bu ürünü satmayı bırakabilir ve başka bir yeni ürün satmaya başlayabilir, böylece genel kar marjı ve satış ekonomisi sağlanır. .
Bu, sigorta şirketlerinin satışları durdurmaya ve yeni ürünler geliştirmeye devam ettiklerini sıklıkla görmemizin nedenlerinden biridir.
Bu nedenle, sigorta şirketleri tipik "ölçek ekonomisi" özelliklerine sahip olmayacaktır.
3. Sigortalama zararı, kâr etmenin tek yoludur
Zarar gören birçok sigorta şirketi gördük ve daha profesyonel bir terim duymuş olabiliriz: sigortalama kayıpları.
Diğer bir deyişle, sigorta şirketlerinin yeni primleri, ödenen masraf ve hasarı karşılayamamaktadır.
Sıradan işletmeler için, her işlem yapıldığında para kaybederlerse, iş stratejilerini ayarlamaları gerekir ve orijinal şekilde satışa devam etmek imkansızdır.
Ancak sigorta sektörü farklıdır.Sigorta, tazminatın nihai amacına dayandığı için doğal sorumluluk niteliğine sahip bir finansal üründür.
Sigortalamanın ilk yılında, sigorta şirketinin komisyonlar dahil büyük miktarda fatura bedeli ödemesi gerekmektedir.İkinci yıldan bu yana maliyet önemli ölçüde düşmüştür. Müşteri bakım süresi olduğu sürece, sigorta şirketinin maliyeti sürekli olarak azalacaktır. .
Ayrıca, sigorta şirketleri, bir yüklenim zararı olsa bile, esas olarak "spread'lere" güvenerek para kazanırlar, Sigorta şirketleri de yatırım yaparak faiz marjı kazanabilir .
Tecrübeye göre, yeni kurulan bir sigorta şirketinin zararları kara çevirmesi 5-7 yıl sürüyor. Kayıp ilk birkaç yılda ciddi olsa bile, prim ölçeğini genişletmeye devam etmesi gerekecek, zararın başlangıçta ciddi olup olmadığı ve gelecekte iyileşme umudu olması önemli değil.
Ancak prim ölçeği genişletilemezse, karlılık umudu zayıftır!
Özetlemek gerekirse, sigorta şirketleri borç temellidir ve esas olarak "spread'lerden" kar elde eder ve "ölçek dışı ekonomiler" aşamasına girmesi olası değildir. Prim ölçeği ne kadar büyükse, o kadar fazla amorti edilmiş maliyet ve aktüeryal gerçekleşme olasılığına o kadar yakın. Bu nedenle sigorta şirketleri kısa vadeli zararlardan korkmazlar.Prim ne kadar büyükse kar olasılığı da o kadar yüksek olur!
Görmüyor musun, prim skalasında listelenen en büyük sigorta şirketleri mi?
