Çevrimiçi kredi platformu gök gürültüsü fenomeni: bağlananların sorumlulukları nelerdir
Legal Daily · Kurumsal Haberler: Çevrimiçi kredi endüstrisinin gelişimi, derinlemesine bir düzeltme sürecine girdi ve çevrimiçi kredi platformlarında zaman zaman fırtınalar meydana geldi.Çevrimiçi kredi yatırımcıları, çevrimiçi kredi platformları ve hissedarları, ticari bankalar, borçlular, garanti kurumları ve finansal denetim Kurumlar ve hatta devlet daireleri ve diğer paydaşlar sorumluluklarını ve yükümlülüklerini nasıl üstlenmelidir?
2017, çevrimiçi kredi endüstrisinin gelişiminin onuncu yılıdır.Bu on yılda, çevrimiçi kredi endüstrisi sıfırdan büyüğe, zayıftan güce doğru büyümüş, hiçbir zaman ulusal stratejinin zirvesine yükselmeye tercih edilmemiş ve sayısız uzmanı cezbetmiştir. Bilginlerin ilgisi. Çevrimiçi kredi endüstrisinin ortaya çıkışı, çok sayıda küçük ve orta ölçekli işletmenin finansman elde etmesine ve büyümesine yardımcı oldu ve ayrıca ülkenin kapsayıcı finans endüstrisinin gelişmesine yardımcı oldu. Eylül 2017 sonu itibarıyla online kredi sektörünün kümülatif işlem ölçeği 5,6 trilyona, Eylül ayında ise aylık işlem hacmi 235,1 milyara ulaştı. 2017 yılından bu yana online kredi sektörünün aylık işlem hacmi 200 milyarı aştı. Kredi sektörünün aylık işlem hacminin 200 milyarı aşması normal bir olgudur.
Bununla birlikte, çevrimiçi kredi endüstrisi de geliştirme sürecinde çeşitli gök gürültüsü fenomeni ile karşılaştı.Bu tür bir gök gürültüsü fenomeni beş durumda yoğunlaşır: kaçak, geri çekilme zorluğu, dönüşüm, işin askıya alınması ve ekonomik soruşturmaya müdahale, bunlardan kaçış ve geri çekilme Zorluklar ve ekonomik soruşturmanın müdahalesi, çevrimiçi borç verme platformunda sorunlar olduğunu gösteriyor. Çevrimiçi borç verme platformunun çevrimiçi borç verme pazarından kısır bir çıkışı var. Yatırımcılar ciddi ekonomik kayıplara uğrayabilir. İşin dönüşümü ve askıya alınması gönüllü tasfiyedir. Çevrimiçi borç verme platformundan iyi niyetli bir şekilde çıkıldı. Online kredi piyasasında yatırımcıların uğradığı kayıplar çok ciddi değil. 2017'ye, özellikle yılın ikinci yarısından itibaren girerken, çevrimiçi kredi platformu gök gürültüsü olgusu alışılmadık bir şekilde aşikar ... Eylül 2017 itibarıyla, çevrimiçi kredi pazarında sorun yaşayan platform sayısı 3925'e ulaştı. Bunların arasında, yalnızca Eylül 2017'de, çevrimiçi kredi piyasasından şiddetle çıkıldı. Çevrimiçi kredi platformlarının sayısı 44'e ulaştı, bunlardan 12'si yoldan çıkıyor, 31'i çekilmesi zordu ve 1'i soruşturmaya dahil oldu. Çevrimiçi kredi pazarından iyi bir şekilde çıkan platform sayısı 26'ya ulaştı. Çevrimiçi kredi endüstrisi bir kaçış eğilimi başlatmış gibi görünüyor. Katılan yatırımcı sayısı 550.000'e ulaştı. Çevrimiçi kredi pazarında normal olarak çalışan çevrimiçi kredi platformlarının sayısı 2004 yılına kadar düştü. , Ekim 2017'nin sonunda normal operasyonda 2.000'den az çevrimiçi kredi platformu olması bekleniyor.
Şu anda, İnternet finansmanı derinlemesine bir düzeltme sürecine girmiştir.Eylül 2017'de sorun yaşayan 44 platform arasında, devlete ait varlıklar ve banka saklama platformları gök gürültülü fırtınalar yaşadı. Çevrimiçi kredi platformunda gözetim nedeniyle bir fırtına meydana geldiğinde Yasa, tüm tarafların sorumluluklarını belirlemiyor ve yatırımcılar genellikle haklarını korumak için bir kayıp yaşıyorlar. Çevrimiçi borç verme endüstrisindeki ortak katılımcılar çoğunlukla borçlular, yatırımcılar, çevrimiçi borç verme platformları, finansal düzenleyici kurumlar, emanet bankaları, ekonomik araştırmalar, garanti kurumları vb. . Platformdan sorumlu ana kişi ile iletişime geçilemeyince, haklarını korumak için platformun hissedarlarını arayan yatırımcılar, denetleme makamları, ekonomik araştırmalar ve hatta hakların korunması için emanetçi bankalar olgusu ortaya çıktı. Bu durumun varlığı, yalnızca çevrimiçi kredi yatırımcılarının korunmasına zarar vermekle kalmaz, aynı zamanda çevrimiçi kredi sektörünün gelişimini de ciddi şekilde bozar. İşte tam da bu durumdur.Aşağıdakiler, çevrimiçi kredi verme piyasasına dahil olan tüm tarafların sorumluluklarını analiz eder ve her bir kuruluşun yasal sorumluluklarını netleştirir.Bir platform fırtınasından sonra, yatırımcılar, yatırımcıların ve finansal düzenleyicilerin meşru hak ve çıkarlarını korumak için doğru koruma kanallarını bulur. Yatırımcıları haklarını savunmaları için yönlendirmek büyük önem taşımaktadır.
Çevrimiçi kredi pazarının katılımcıları kimler
Çevrimiçi borç verme pazarındaki ortak katılımcılar, esas olarak borçlular, yatırımcılar, çevrimiçi kredi verme platformları, mali düzenleyici kurumlar, ticari bankalar, ekonomik araştırmalar, garanti kurumları vb. İçerir. Bunlar aynı zamanda yatırımcıların bir fırtınadan sonra haklarını korumaya çalıştıkları nesnelerdir.
1. Çevrimiçi kredi platformu. Çevrimiçi kredi platformu, çevrimiçi kredi pazarının temel bileşenidir. İlk çevrimiçi borç verme platformu Paipaidai'nin 2007'de kurulmasından bu yana, Eylül 2017 itibarıyla, Çin'de normal işleyen çevrimiçi kredi platformlarının sayısı 2004'e ulaştı. Güçlü denetim durumunda, çevrimiçi borç verme platformlarının sayısı düşüş eğilimi gösterdi. Çevrimiçi borç verme platformlarının sayısı 5.929'a ulaştı (sorunlu platformlar dahil).
Farklı geçmişlere göre, beş türe ayrılabilen farklı türlere ayrılabilir: devlete ait varlıklar, kote edilmiş, bankacılık, risk sermayesi ve özel. Özel sektör en büyük katsayıya sahiptir.Şu anda normal çalışan 1.488 özel çevrimiçi kredi platformu vardır ve aynı zamanda en çok fırtınalı tür olan toplam 2.942 platform fırtınası meydana gelmiştir; ikincisi, halihazırda 184 normal faaliyet gösteren devlete ait çevrimiçi varlık kredi platformuna sahip olan devlete ait varlık departmanıdır. Kredi platformlarında toplam 46 devlete ait varlık tabanlı platform fırtınası meydana geldi; 102 listelenen çevrimiçi kredi platformları hala normal şekilde çalışıyor ve toplam 9 platform fırtınası meydana geldi; risk sermayesi geçmişi olan 53 çevrimiçi kredi platformu meydana geldi. Üç platform gürledi, banka bazlı online kredi platformlarının sayısı sadece 8 ile en küçüktü. Banka bazlı online kredi platformu aynı zamanda şimdiye kadar sorun yaşamamış bir platform türü.
2. Yatırımcılar ve borçlular. Yatırımcılar ve borçlular, çevrimiçi borç verme pazarında doğrudan borç verme ilişkileri olan iki kuruluştur. Borçlular finansman ihtiyaçları olduğunda, dışarıdan fon toplamak için çevrimiçi kredi platformlarını kullanırlar ve yatırımcılar yatırım yapmak ve belirli bir gelir elde etmek için çevrimiçi kredi platformlarını kullanır. Eylül 2017 itibarıyla online kredi piyasasındaki aktif yatırımcı sayısı 4.449.600 oldu. Art arda dört aylık büyümenin ardından% 0,48 düşüşle düşüş trendi yaşandı. Aktif kredi kullananların sayısı yedi arka arkaya 4.531.200 oldu. Aylık büyüme. Ağustos 2017'den bu yana, çevrimiçi borç verme piyasasındaki aktif borçlu sayısı aktif yatırımcı sayısını aşıyor. Normal mantıksal analize göre, borçlular kredi verir ve çevrimiçi borç verme platformları teklif verir. Yatırım yapan birden fazla yatırımcı olmalıdır Bu nedenle, online kredi piyasasında aktif kredi alanların sayısı aktif yatırımcı sayısından daha az olmalıdır.Ancak aktif kredi alanların sayısının aktif yatırımcı sayısını aştığı bir fenomen olmuştur.Bir taraftan birçok online kredi platformu mikrofinans piyasasına yönelmiştir. Bir yandan, çevrimiçi kredi platformlarında sık sık yaşanan fırtınalar nedeniyle, yatırımcıların çevrimiçi kredi piyasasında yatırım güveninde eksiklik yaşadığını da gösteriyor.Çevrimiçi kredi refah endeksi açısından, çevrimiçi borç verme refah endeksi 2017'den bu yana en düşük değer olan yalnızca 129,43'tü.
3. Mali düzenleyici kurumlar ve ekonomik araştırmalar. "Çevrimiçi Borç Verme Bilgi Aracı Kurumlarının Ticari Faaliyetlerinin Yönetimi için Ara Tedbirler" e göre, CBRC ve onun sevk büroları esas olarak çevrimiçi kredi platformlarının ticari faaliyetlerine yönelik denetim ve yönetim sisteminin oluşturulmasından sorumludur; yerel finans ofisi, bölgedeki çevrimiçi borç verme platformlarının denetiminden ve yönetiminden sorumludur. ; Sanayi ve Bilgi Teknolojileri Bakanlığı temel olarak telekomünikasyon hizmetlerini içeren çevrimiçi kredi platformlarının faaliyetlerini denetlemekten sorumludur; Kamu Güvenliği Bakanlığı, esas olarak dolandırıcılıkla ve çeşitli yasa dışı siber güvenlik faaliyetleriyle mücadele eden platformlardan sorumludur; Çin Siber Uzay İdaresi Ofisi, temel olarak finansal bilgi hizmetleri ve İnternet bilgi içeriği içeren işletmelerin denetiminden sorumludur. . Bunlar arasında yerel finans büroları ve ekonomik araştırmalar en sık görünen kurumlardır.
4. Saklama bankaları ve garanti kurumları. 2015 gibi erken bir tarihte, İnternet finans sektörüne yönelik "İnternet Finansmanının Sağlıklı Gelişimini Teşvik Etme Konusunda Rehberlik Fikirleri" adlı programatik belge, çevrimiçi borç verme platformlarının fon yatırma için yerleştirme kuruluşları olarak nitelikli bankacılık finans kurumlarını seçmesini gerektiriyordu. "Çevrimiçi Kredi Fon Saklayıcıları İşine İlişkin Yönergeler", fon saklama kuruluşlarına bağlı finansal kuruluşlar olarak ticari bankaların, banka deposu aracılığıyla fon havuzlarının oluşmasını engelleyebileceğini açıkça belirtmektedir. Örneğin, halihazırda fırtınalar yaşamış çevrimiçi bir kredi platformu olan Guocheng Financial, İkili sistem kullanılıyor, biri emanet sistemi, diğeri ise gözetim dışı sistemdir.Platformda bir fırtına meydana geldiğinde, emanet sistemi üzerinden yatırım yapan yatırımcılar çok az kaybederler ve hatta anapara ve faizler, ancak emanetsiz olarak geri ödenir. Sisteme yatırım yapan yatırımcılar ağır kayıplar yaşadı. Wangdaizhijia'nın verilerine göre, şu anda çevrimiçi banka mevduat yönetimini tamamlamış 450 çevrimiçi kredi platformu var ve bu, normal işlemdeki tüm çevrimiçi kredilerin yalnızca yaklaşık% 21'ini oluşturuyor. Garanti acentesinin iki yöntemi vardır: finansman garantisi ve finansman dışı garanti Garanti acentesi, online kredi platformunun işletmesi için belirli bir miktar garanti sağlar ve bu garanti kapsamında sorunlar oluştuğunda yatırımcılara belli bir miktar tazminat verir. Şu anda finansman garantileri veya finansman dışı garantiler kullanan 821 çevrimiçi kredi platformu vardır.
Gök gürültüsüne bastıktan sonra yatırımcıların tazminatının yasal mantığı
Çevrimiçi borç verme sektörü için mevcut düzenleyici yasalar, esas olarak "Çevrimiçi Borç Verme Bilgi Aracı Kuruluşlarının Ticari Faaliyetlerinin Yönetimine Yönelik Geçici Önlemler", "Çevrimiçi Borç Verme Bilgi Aracılarının Ticari Faaliyetlerine İlişkin Bilgilerin İfşasına Yönelik Yönergeler", "Çevrimiçi Borç Verme Bilgileri Aracı Dosyalama ve Kayıt İşlemlerinin İdaresine Yönelik Yönergeler" ve "Çevrimiçi Borç Verme Fonu Saklama İşletmesi" "Yönergeler" ve diğer uyum yasaları. Bu yasalar birlikte, çevrimiçi kredi verme endüstrisinin "1 + 3" (bir yöntem, üç kılavuz) sistemini oluşturur. Aşağıda, yatırımcıların sorumluluğu üstlenip üstlenmemesi ve yatırımcıların çevrimiçi borç verme düzenleyici yasalarına göre madenlere adım attıktan sonra ve Çin'in "Şirketler Yasası" ve diğer yasalar ve düzenlemelerle birlikte ne tür bir sorumluluk üstlenmeleri gerektiği analiz edilmektedir.
1. Çevrimiçi kredi platformu. Gerçekte, bir çevrimiçi borç verme platformunda bir fırtına meydana geldikten sonra, yatırımcılar önce çevrimiçi borç verme platformunun faaliyet gösterdiği yerde haklarını savunmak için çevrimiçi borç verme platformundan sorumlu kişiyi bulur.Bu aynı zamanda, haklarını korumak için gök gürültüsüne adım atan çevrimiçi borç veren yatırımcılar için en yaygın yoldur. Çevrimiçi kredi platformlarının "İnternet Kredisi Bilgi Aracı Kuruluşlarının Ticari Faaliyetlerinin Yönetimine Yönelik Ara Tedbirler" içinde konumlandırılmasına göre, çevrimiçi kredi platformları bilgi aracı kurumlarıdır. Bu, kredi projesi geciktiğinde, çevrimiçi kredi platformunun sorumlu olmaması gerektiği anlamına gelir.
Ancak gerçekte, çevrimiçi kredi platformları az çok kredi aracılığı rolünü üstlenirler, gizli biçimde anapara ve faiz garantisi vermeyi, garanti acenteleri kurmayı ve risk depozitosu olarak işlem tutarından belirli bir ücret talep etmeyi taahhüt ederler. Roller. Ek olarak, kredi projesinin vadesi dolduğunda, çevrimiçi borç verme platformunun sorumluluk almaması için bir başka ön koşul, çevrimiçi borç verme platformunun düzenleyici kurum tarafından verilen çeşitli düzenleyici belgeleri gerçekleştirmesidir. Çevrimiçi banka deposu, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu'nun bilgi ifşa gerekliliklerine uygun bilgi ifşası ve ICP lisansları alınmaktadır. Aslında, hiçbir çevrimiçi kredi platformu yasal gereklilikleri tam olarak karşılamaz. Bu nedenle, mevcut kredi projesinin vadesi dolduğunda, çevrimiçi kredi platformunun yine de belirli sorumlulukları üstlenmesi gerekir.
Ancak, çevrimiçi kredi platformu gelecekte gerçekten kayda alındıktan ve düzenleyici kurumun gerekliliklerine sıkı sıkıya bağlı olarak çalıştıktan ve bilgi aracısı rolünü üstlendiğinde, bu durumda, kredi projesinin vadesi dolduğunda, çevrimiçi kredi platformu vadesi geçmiş kredi projesinden sorumlu olmamalıdır. sorumluluk.
2. Çevrimiçi kredi platformunun hissedarı. Arka plana göre, çevrimiçi kredi platformlarının hissedarları çoğunlukla borsada işlem gören şirketler, kamu iktisadi teşebbüsleri, risk sermayesi, özel işletmeler ve bankalardır. Şirketler Hukuku'na göre şirketler, niteliklerine göre limited şirket ve anonim şirketlere ayrılabilir. Limited şirket, "Çin Halk Cumhuriyeti Şirketler Hukuku" na uygun olarak kurulmuş tüzel bir tüzel kişidir.Hissedarlar sermaye katkı payları dahilinde şirkete karşı sorumludur ve şirket tüm malvarlığıyla şirketin borçlarından sorumludur. Hisse senetleri ile sınırlı bir şirketin özellikleri şunlardır: Tüm sermayesi eşit paylara bölünmüştür, hissedarlar sahip oldukları paylar limiti dahilinde şirkete karşı sorumludur ve şirket tüm malvarlığıyla şirketin borçlarından sorumludur.
Hukuki açıdan bakıldığında, bu, çevrimiçi kredi platformunun hissedarları ne kadar güçlü olursa olsun, çevrimiçi kredi platformu tasfiye edildiğinde, çevrimiçi kredi platformunun hissedarlarının yalnızca sermaye katkılarına bağlı olarak sınırlı sorumluluk üstlenmeleri gerektiği anlamına gelir. Yatırımcılar, hissedarın diğer varlıklarını ellerinden almamalıdır. Tazminat talep etmek. Bu nedenle hissedarlar, sınırsız sorumluluk değil, sınırlı sorumluluk taşımalıdır.
Ve Eylül 2017'de, yerel bir İnternet Finans Derneği, ülkenin ilk "XX Şehrindeki Çevrimiçi Borç Verme Bilgi Aracı Kuruluşlarının Çıkış Yönergeleri" ni yayınladı. 10. Madde açıkça çevrimiçi kredi platformlarının geri çekilmesini gerektiriyor. Devlete ait şirketler veya borsaya kayıtlı şirketler varsa , Grup ve güçlü bir geçmişe sahip diğer hissedarlar, bu hissedarlar, çevrimiçi kredi platformunun sorunlu kredilerin bakiyesi ile ödenmemiş bakiye arasındaki boşluğu mümkün olduğunca daraltmasına yardımcı olmak için çevrimiçi kredi platformuna makul bir aralıkta belirli finansal yardım sağlamalıdır. Bu düzenleme, çevrimiçi kredi platformlarının hissedarlarının, çevrimiçi kredi platformlarının sorunlu kredileri azaltmasına yardımcı olabileceğini ve yatırımcıları korumak için önemli bir önlem olduğunu umuyor.Ancak bazı uzmanlar, bu düzenlemenin açıkça devlete ait işletmeleri, borsaya kayıtlı şirketleri, grupları ve diğer arka plan hissedarlarını gerektirdiğini belirtti Online kredi platformlarının iflasının getirdiği çeşitli hukuki ihtilaflara katılarak zarar eden yatırımcılara tazminat sağlanması, yatırımcıların meşru hak ve menfaatlerini korumakla birlikte aslında kılık değiştirmiş katı ödeme eylemidir. Bu hüküm aynı zamanda doğrudan çevrimiçi kredi platformu hissedarlarının sorumluluklarını genişletmekte ve belirli bir ölçüde platform hissedarlarının sınırsız müşterek ve çeşitli sorumluluklar taşımasına neden olmaktadır.
Dolayısıyla hukuki açıdan bakıldığında bu hüküm "Şirketler Hukuku" nun ilgili hükümlerine uymamaktadır. Aslında, hissedarlar sermaye katkı payları veya sahip oldukları hisseler sınırları dahilinde sınırlı sorumluluk üstlenmelidir. Hissedarlar sorumluluklarını yerine getirdiğinde ve platform bir fırtına nedeniyle kapandığında, hissedarlar artık başka sorumluluklar yüklenmemeli ve yatırımcılar haklarını savunmak için doğrudan hissedarlara gitmemelidir.
3. Saklama bankası. Online borç verme kanunlarına göre, ticari bankalar çevrimiçi borç verme platformları için tek saklama kuruluşudur.Banka emanetçisinin anlamı, bankanın borçlular ve yatırımcılar için ayrı saklama alt hesapları açması ve bankanın fon işlemlerini kullanıcıların talimatlarına göre gerçekleştirmesidir. Borçlunun fonlarının yatırımcının fonlarına karşılık geldiğinden emin olmak için her sermaye işlemini yönetin ve kaydedin.
Aynı zamanda, banka emanetçisinin çok önemli bir başka işlevi de platform fon havuzlarının oluşturulmasından kaçınmaktır, çünkü saklama dışı modda yatırımcıların fonları platform tarafından kolayca kontrol edilirken, saklama modu bunu önleyebilir ve platform yatırımı kontrol edemez. İnsan fonları, platform fonlarını yatırımcıların yatırım fonlarından gerçekten izole eder ve bu da platformların parayı elinden alma riskini önler.
Bu nedenle, birçok yatırımcının algısına göre, çevrimiçi banka deposunun çevrimiçi borç verme platformu temelde nispeten güvenli bir çevrimiçi kredi platformu olarak kabul edilebilir, ancak Guocheng Financial'ın kazasından bu yana bu algı yavaş yavaş kırıldı. Jiangsu Eyaletinin İnternet Finans Derneği sonsuz istatistiğe sahiptir Şu anda, toplam 20 çevrimiçi banka saklama platformu vardır, ancak gök gürültülü fırtınalar meydana gelmiştir. Bu nedenle, zarara uğramış birçok yatırımcı, haklarını korumak için emanet bankasına gruplar kurmuştur. Ancak, Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu tarafından yayınlanan "Çevrimiçi Borç Verme Fonu Saklama İşletme Yönergeleri" gereklerine göre, emanetçi banka yalnızca çevrimiçi borç verme platformunda fonların depozitosu olarak hareket etmektedir ve dikkate alınmamalıdır Çevrimiçi borç verme işlemleri ve diğer ilgili faaliyetler için garantiler veya başka şekillerde teminatlar sağlamak. Mevduat bankası, çevrimiçi kredi fonlarının anapara ve gelirini garanti etmez veya taahhüt etmez ve fon yönetimi ve kullanımı riskini üstlenmez.
Yasal bir bakış açısıyla incelendiğinde, mevduat bankası sadece çevrimiçi borç verme platformunun fon deposu olarak hareket eder ve ödeme işlevlerini yerine getirir. Mevduat bankası çevrimiçi borç verme platformunun fonlarını özel olarak kullanmadığı sürece, mevduat bankası kullanmayacaktır. Tazminattan sorumlu olmalıdır. Dolayısıyla, yatırımcıların bir emanet bankasındaki haklarını yasal açıdan korumaları doğru bir yol değildir ve mevduat bankaları da yatırımcıların haklarının korunmasının hedefi değildir.
4. Borçlular ve garanti kurumları. P2P ağı kredisi için borçlular, gerçek kişilere ve tüzel kişilere, yani kişisel krediler ve kurumsal krediler olarak ayrılabilir. Kurumsal borçlanma "Sözleşme Hukuku", "Şirketler Hukuku" ve "Garanti Yasası" için geçerlidir.Ayrıca, P2P ağ kredisi bir tür özel kredidir ve ayrıca özel borç verme ve diğer ilgili yasalar için de geçerlidir. "Sözleşme Kanunu" na göre: Yasal olarak oluşturulmuş bir sözleşme taraflar için yasal olarak bağlayıcıdır. Taraflar, yükümlülüklerini sözleşmeye uygun olarak yerine getirecek ve yetkisi olmadan sözleşmeyi değiştirmeyecek veya feshetmeyecektir. Bu, iki taraf arasındaki kredi sözleşmesine göre, bir borçlu bir yatırımcıdan çevrimiçi bir kredi platformu aracılığıyla borç aldığında, borçlunun krediyi süresi dolduğunda geri ödemesi gerektiği anlamına gelir. Borçlu, kişisel mülkiyeti sınırı dahilinde geri ödeme yapmakla yükümlü olacaktır. Borçlu bir teşebbüs için borç aldığında, işletme tüm varlıklar limiti dahilinde sınırlı sorumluluk üstlenecektir. Borç alan işletmenin tüm varlıkları krediyi karşılamaya yetmediğinde, çevrimiçi kredi platformu ve yatırımcılar için şüpheli borç olarak kabul edilir. Borç alan işletmenin hissedarları ve iştirakleri olmayacaktır. Önceden müşterek ve çeşitli sorumlulukları imzalayın, aksi takdirde ortak sorumluluk üstlenmemelisiniz. Borçlu bir kişi adına borç aldığında, kişi tüm varlıkları ile sınırlı olmalı ve sınırlı sorumluluk taşımalıdır, ancak borçlunun tüm varlıkları krediyi karşılamak için yeterli olmadığında, borçlunun bağlı şirketleri önceden bir garanti sözleşmesi imzalamadıkları sürece müştereken sorumlu olmamalıdır. .
Borç verme faiz oranları açısından, Yüksek Halk Mahkemesinin Özel Borç Verme Davalarının Yargılamasında Kanunların Uygulanmasına İlişkin Çeşitli Konulara göre,% 24 içindeki özel borç verme faiz oranları korunmakta ve% 36'yı aşan borç verme faiz oranları% 24 ile% 36 arasında kanunla korunmamaktadır. Borçlunun ve borç verenin borçlanma faiz oranı kendileri tarafından belirlenir. Diğer bir deyişle, kredinin faiz oranı% 36'yı aşarsa, borçlu geri ödeyemez.
Ayrıca, borçlunun malının tamamını geri ödeyememesi halinde, platformun peşin garanti vermesi halinde, garanti şirketi, avans teminat tutarına göre garanti vermeli ve yatırımcıya tazminat ödemelidir.Ancak garanti şirketinin teminat yöntemi "Teminat Kanunu" na dayanmaktadır. Yönetmeliklere göre garantiler, genel garantiler ve müşterek sorumluluk garantileri olarak ikiye ayrılabilir. Genel teminat aynı zamanda kefalet şirketinin teminatıdır Borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda kefil şirketi sorumluluğu üstleneceğini garanti edebilir, ancak kefil ilk kovuşturma hakkına sahiptir ve normal şartlar altında sorumlu olmayacaktır. Müşterek sorumluluk garantisi esas olarak, garanti şirketinin borçlunun borçları için müşterek sorumluluk üstlenmesi anlamına gelir, bu nedenle statüsü genellikle genel garantörinkinden daha düşüktür.
Hukuki açıdan bakıldığında, çevrimiçi bir borç verme platformunda bir fırtına meydana geldiğinde, borçlular ve garanti kurumları yatırımcılar için en çok aranan hak koruma nesneleridir.Özellikle, ortak ve birkaç garanti yükümlülüğü üstlenen garanti şirketleri yatırımcıların haklarını koruma nesneleri haline gelmelidir. Ancak, borçlu yalnızca% 36 içindeki kredi faiz oranını taşımaktadır ve borçlu, borçlanma faiz oranını% 36'nın üzerinde kaldıramaz. Aynı zamanda, borç alan şirketin tüm varlıkları ve borç alan kişinin kişisel mülkleri, borçları karşılamaya yetmediğinde ve başka bir teminat olmadığında, çevrimiçi kredi yatırımcıları, borç alan şirketin ilişkili tarafları ve bireyin haklarını savunması için arama yapmamalıdır. Buna ek olarak, çevrimiçi kredi platformları, yatırımcı haklarının korunması sürecinde yatırımcılarla aktif olarak işbirliği yapmalı ve yatırımcılara iletişim bilgileri ve iletişim adresi gibi bilgileri sağlamalıdır.
5. Mali düzenleyici kurumlar. "Çevrimiçi Borç Verme Bilgi Aracılarının Ticari Faaliyetlerinin Yönetimi için Ara Tedbirler" in ilgili hükümlerine göre, finansal düzenleme kurumları, çevrimiçi kredi platformlarının, özellikle yerel finans ofislerinin denetiminden sorumludur ve bölgedeki çevrimiçi borç verme platformlarının denetiminden sorumlu olmalıdır. Bu, mali düzenleyici kurumların sorumluluğudur. Sorumluluklar ve yükümlülükler. Çevrimiçi kredi platformlarında sorunlar ortaya çıktığında, Kamu Güvenliği Bakanlığı yatırımcıların haklarını savunmalarına yardımcı olma sorumluluğu ve yükümlülüğüne sahiptir. Yerel yönetimler, yerel çevrimiçi kredileri aktif olarak yönetirken sorumluluk almak zorunda değildir. Yerel düzenleyici kurumlar bunları pasif bir şekilde yönetmezlerse, yerel düzenleyici kurumlar, platformda bir fırtına meydana geldiğinde yine de belirli sorumlulukları üstlenmek zorundadır.
Bu nedenle, yasal bir perspektiften bakıldığında, mali düzenleyici otoriteler, yatırımcıların haklarını korumalarına aktif olarak yardım ettiğinde, yerel alandaki çevrimiçi kredi platformlarını yönetmek için inisiyatif aldıklarında, finansal düzenleme otoriteleri yatırımcıların haklarının korunmasının hedefi olmamalı ve yatırımcılar gruplar oluşturmamalıdır. Yerel mali düzenleme otoriteleri hakları koruyor, aslında bu bir kamu düzenini bozma eylemidir.Ciddi sonuçlar ortaya çıkarsa, yatırımcılar yasal sorumluluk bile üstlenebilir.
6. Yatırımcının kendisi. P2P ağı kredilendirmesinin doğası, çevrimiçi borç verme yatırımcılarının, bir tür doğrudan finansman olan borçlularla doğrudan borç verme davranışına sahip olmak için İnternet kredi bilgi aracısını bir araç olarak kullanmalarıdır. Doğrudan finansman ile dolaylı finansman arasındaki fark, doğrudan finansman risklerinin aslında doğrudan yatırımcıların kendileri tarafından karşılanması, dolayısıyla normal şartlar altında getirilerin nispeten yüksek olması dolaylı finansman risklerinin birden fazla tarafça karşılanmasıdır.Örneğin, aracılar belli bir meblağı taşımak zorundadır. Örneğin, bir banka iflas ettiğinde, tasarruf için maksimum tazminat miktarı 500.000'dir. Çevrimiçi kredi yatırımı doğrudan bir yatırımdır ve ilgili riskler, borsa yatırımıyla aynı olan çevrimiçi kredi yatırımcısının kendisi tarafından karşılanmalıdır.
Çevrimiçi kredi yatırımcıları için daha iyi hak korumasını teşvik etmek için beş öneri
(1) Çevrimiçi kredi endüstrisinin yasalarını ve düzenlemelerini iyileştirin ve tüm tarafların sorumluluklarını ve yükümlülüklerini netleştirin
Bir çevrimiçi kredi platformunda bir fırtına meydana geldiğinde, çevrimiçi kredi yatırımcılarının haklarını doğru bir şekilde savunamamalarının çok önemli bir nedeni, doğru hak koruma kanallarının olmamasıdır. Yatırımcılar, haklarını savunmak için kimi arayacaklarını bilemezler. Bu, çevrimiçi kredi yatırımcılarının, haklarını savunurken İnternet'i bulmaları için gruplar düzenlemelerine yol açar. Kredi platformları, finansal düzenleyici kurumları bulmak için gruplar düzenler, hissedarlar bulmak için gruplar düzenler ve hatta mevduat bankaları bulmak için gruplar düzenler. Bununla birlikte, çevrimiçi kredi yatırımcılarının borçlu bulmak için nadiren gruplar düzenlediğini belirtmek gerekir. Bu genellikle çevrimiçi kredi platformlarının sorumluluğu haline gelir. Borç verme yasasının bir kısmı eksiktir, bu nedenle finansal denetim departmanı çevrimiçi borç verme yasasının iyileştirilmesini güçlendirmeli, en azından çevrimiçi borç verme platformunda bir fırtına olması durumunda tüm tarafların sorumluluklarını ve yükümlülüklerini netleştirmelidir, böylece yatırımcılar konuya hangi tarafın katılacağını ayırt edebilir. Çevrimiçi kredi yatırımcılarının haklarını savunurken uymaları gereken yasalara sahip olmalarını sağlamak için hakları koruyun ve belirli ödüller ve cezalar oluşturun.
(2) Yatırımcılar, yatırım becerilerinin öğrenilmesini güçlendirir ve farkındalıklarını ve hak koruma düzeylerini iyileştirir
Online kredi yatırımcılarının gök gürültüsüne adım atmasının en önemli nedenlerinden biri, çevrimiçi kredi bilgisini görmezden gelmektir.Genellikle çevrelerindeki insanların önerilerine inanırlar ve platform hakkında bir yargıya varmazlar.Bu nedenle, çevrimiçi kredi yatırımcılarının çevrimiçi kredi sektörünün bilgilerini aktif olarak öğrenmesi gerekir. Doğru borçluyu bulmak için, yatırım becerilerinizi ve yatırım düzeyinizi geliştirin ve borçlunun bilgilerinin doğru olup olmadığını ve borçlunun kredi düzeyini borçlunun çevrimiçi borç verme platformundaki bilgilerine dayalı olarak değerlendirmeyi öğrenin. Aynı zamanda çevrimiçi kredi platformunda fırtına yaşandığında, çevrimiçi kredi yatırımcıları da en çok zararı yaşayan gruptur.Kamu güvenliği ve ekonomik araştırma departmanlarının kendilerine yardım etmesini beklemek yerine aktif olarak haklarını savunmalı, zararlarını azaltmalı, haklarını erken korumalı ve fırsatı değerlendirmelidir. Buna ek olarak, çevrimiçi kredi yatırımcıları hak koruma düzeyini iyileştirmeli, hakların korunmasını kör hakların korunması yerine doğru korumalı ve hak koruma adımlarını açıklığa kavuşturmalıdır.İlk olarak, platform gök gürültüsünün nedenini, projenin gecikmiş olup olmadığını veya bir saadet zinciri veya diğer nedenleri analiz edin; Çevrimiçi borç verme platformları, yasal bir bakış açısıyla, aralarında yasal bir bakış açısıyla, çevrimiçi borç verme platformlarının yasal gerekliliklere sıkı sıkıya bağlı olarak çalıştıklarında, yalnızca bilgi aracıları olarak hareket ederler ve vadesi geçmiş proje için karşılık gelen sorumlulukları taşımamalıdırlar. Yatırımcıların en çok araması gereken doğru koruma nesnesidir; üçüncüsü, platformla zamanında iletişime geçin, borçlunun ilgili durumunu anlayın ve tutarlı bilgi iletişimi sağlayın; dördüncü olarak, kamu güvenliği ekonomik soruşturma departmanı ile aktif olarak işbirliği yapın ve aşırı hak koruması ve aşırı davranıştan kaçının. Hakları korumanın ölçeğini kavrayın. Aynı zamanda, çevrimiçi kredi yatırımcıları, müteakip hakların korunmasını kolaylaştırmak için yatırım yaparken yatırım kayıtları ve yatırım sözleşmeleri gibi bilgileri aktif olarak saklamalıdır.
(3) Düzenleyiciler, çevrimiçi kredi platformlarının denetimini güçlendirir ve iyi bir pazar ortamı oluşturur
Çevrimiçi kredilendirmenin son dalgasının çok önemli bir nedeni, çevrimiçi borç verme endüstrisindeki düzenleyici yasaların eksikliğiydi.Ancak, çevrimiçi borç verme platformları için temel yasal sistem artık oluşturulmuş ve çevrimiçi borç verme ile ilgili ayrıntılı düzenlemeler de çeşitli yerlerde çıkarılmıştır. Çevrimiçi kredi sektörünün sağlıklı gelişimi, düzenleyici kurumların denetiminden ayrılamaz ve çevrimiçi kredi yatırımcılarının yasal haklarının korunması, düzenleyici kurumların denetiminden ayrılamaz. Yalnızca düzenleyici kurumlar çevrimiçi kredilerin denetimini güçlendirdiğinde, çevrimiçi kredi platformları yasal gerekliliklere ciddiyetle uyum sağlayabilir, yasalara uygun olarak ilgili düzenlemeleri yerine getirebilir ve bilgi aracı rolünü üstlenebilir.Yatırımcılar ayrıca iyi ve kötü platformları ve iyi projeleri ayırt edebilir. Bu nedenle, düzenleyiciler çevrimiçi borç verme platformlarının kapsamlı denetimini uygulamalı, denetim ve geliştirme arasında bir denge sağlamalı, denetlemek için bilimsel ve teknolojik araçları etkin bir şekilde kullanmalı ve finansal teknolojiyi kullanmalı ve düşük platformları çevrimiçi borç verme pazarından zamanında çıkmaya zorlamak için derhal güçlü denetim yöntemlerini kullanmalıdır. Yüksek kaliteli platformları aktif olarak desteklemeli, gelişmelerini ve büyümelerini teşvik etmeli ve kapsayıcı finansman hizmeti sunmalıyız. Aynı zamanda, çevrimiçi borç verme platformunda bir fırtına meydana geldikten sonra, kamu güvenliği ekonomik araştırma departmanı çalınan parayı veya teminatı geri almak için aktif olarak müdahale etmeli ve yasalara uygun olarak haklarını korumalarına ve yatırımcı kayıplarını azaltmalarına yardımcı olmak için gök gürültülü yatırımcılarla iletişime geçmelidir.
(4) Çevrimiçi borç verme platformları, denetimi aktif olarak benimser ve bilgi aracısı olarak iyi bir rol oynar
Çevrimiçi kredi platformları, çevrimiçi kredi pazarının merkezinde yer alır. Çevrimiçi borç verme platformlarının düzenleyici yasalara göre konumlandırılmasına göre, çevrimiçi borç verme platformları bilgi aracı rolündedir, bu da borçlular kaçtığında çevrimiçi borç verme platformlarının sorumlu olmadığı anlamına gelir. Ancak gerçekte, kredi projesi geciktiğinde ve borçlu geri ödeme yapamadığında, yatırımcının ilk tepkisi, hakları korumak için çevrimiçi kredi platformuna bir grup düzenlemektir. Bunun büyük nedeni, hiçbir çevrimiçi borç verme platformunun gerçekten yasal gerekliliklere uygun olarak çalışmamasıdır. Çevrimiçi borç verme platformları, yasal gerekliliklerin gerektirdiği görevlerini yerine getirmemiş, hatta yatırımcıları yanıltmak için yanlış bilgiler kullanmıştır. Yatırımcıların çevrimiçi kredi platformlarında haklarını korumaları da normaldir. Bu nedenle, çevrimiçi borç verme platformları denetimi etkin bir şekilde benimsemeli, yasalara uygun olarak düzenleyici gerekliliklere sıkı sıkıya bağlı olarak çalışmalı, "Çevrimiçi Borç Verme Bilgilerinin İfşasına İlişkin Yönergeler Aracı Ticari Faaliyetler" uyarınca bilgi ifşa etmeli, "Çevrimiçi Borç Verme Bilgilerinin Yönetimi için Ara İşlemler Aracılık Faaliyetleri" ni kesinlikle uygulamalı ve kararlılıkla "13 yasal kırmızı çizgiye" dokunmayın, "Çevrimiçi Borç Verme Fonu Saklama İşlemleri için Yönergeler" uyarınca banka fonu mevduatı yönetimini gerçekleştirin, "İnternet Borç Verme Bilgileri Aracı Dosyalama ve Kayıt Yönetimi Yönergeleri" uyarınca dosyalayın ve yerel "Çevrimiçi Kredi Denetim Kuralları" na kesinlikle uyun ". "Durum tespiti ve muafiyetin" yasal mantığına göre, çevrimiçi kredi platformları denetimi aktif olarak benimsemelidir.
(5) Borçlu kanuna göre borç alır ve iyi bir kredi duygusu oluşturur
Çevrimiçi kredi platformunun borçlusu, çevrimiçi kredi platformundaki kredi projesinin en doğrudan geri ödeme organıdır ve borçlunun krediyi yasaya uygun olarak geri ödememesinin en doğrudan sonucu, yasal sorumluluğu üstlenmektir. Çin'in piyasa kredi bilincinin kademeli olarak artmasıyla, ana borçlu piyasayı yakından takip etmeli, iyi bir kredi bilinci oluşturmalı, yasalara göre borçlanmalı ve zamanında geri ödemelidir. Bu sadece kendi kredi seviyelerinin iyileştirilmesine yardımcı olmakla kalmaz, aynı zamanda borçlunun uzun vadeli gelişimine de yardımcı olur, çünkü herhangi bir platformda, borçlu zamanında geri ödeme yaptığı ve kredi iyi olduğu sürece, en azından borçlanma miktarı artacaktır. Şu anda çevrimiçi kredi piyasasında çok sayıda küçük borçlanma grubu bulunmaktadır.Bu grupların borçlanma ihtiyaçları, kendi sermaye cirolarını karşılamak için daha fazla olmalıdır. Borçluların bu kısmı kendi geri ödeme kabiliyetlerine göre borçlanmalı, doğru bir tüketim kavramı oluşturmalı ve geri ödeme güçlüğünden kaçınmalıdır. kredi. Borç alan firmalar da yasalara uygun olarak borçlanmalı, kredilerini iyi niyetle geri ödemeli ve sorumluluk duygusunu geliştirmeli, krediyi geri ödeyemeseler bile platform ve yatırımcılarla zamanında iletişim halinde kalmak için inisiyatif almalıdır.
sonuç olarak
Online kredi piyasasının gelişimi sırasında 3.000'den fazla online kredi platformunda fırtınalar yaşanmış ve çok sayıda online kredi yatırımcısı ciddi kayıplara uğramış, ancak bazı yatırımcılar haklarını başarıyla savundular ve zararlarını azaltmışlardır. Ancak, yatırımcılar, haklarını koruma sürecinde çevrimiçi kredi ortaklarının yasal sorumluluklarını ve yükümlülüklerini anlamalıdır. Çevrimiçi borç verme platformu, yasal gerekliliklere tam uyum içinde çalıştığında ve yalnızca bir bilgi aracısı olarak hareket ettiğinde, kredi projesi vadesi dolduğunda, çevrimiçi borç verme platformu sorumlu olmamalıdır.Ancak, şu anda hiçbir çevrimiçi borç verme platformu yasal gereklilikleri tam olarak karşılamamaktadır, bu nedenle bu aslında bir borçlanma projesidir Gecikme durumunda, çevrimiçi borç verme platformu sorumluluğun bir kısmını üstlenmelidir. Çevrimiçi kredi platformlarının hissedarları, sermaye katkıları ve hisselerine göre sınırlı sorumluluk taşımalıdır. Ticari bankalar yalnızca çevrimiçi borç verme platformları için emanetçi kurum olarak hizmet verir ve çevrimiçi borç verme platformlarının işleyişi için herhangi bir garanti sağlamaz. Borçlu, çevrimiçi kredi platformunun vadesi geçmiş projelerinin ana sorumluluğunu üstlenmelidir Borçlu aynı zamanda çevrimiçi kredi yatırımcısının haklarının korunmasının ana hedefidir. Garanti kuruluşu, sözleşmede kararlaştırılan teminat tutarı limiti dahilinde çevrimiçi kredi yatırımcısına sınırlı garanti vermelidir. Mali düzenleyici kurumların temel sorumluluğu, Thunder'ın çevrimiçi borç verme platformunun sorumluluğunu üstlenmek yerine, çevrimiçi borç verme kurumlarını denetlemek ve çevrimiçi borç verme pazarının gelişimi için sağlıklı bir geliştirme ortamı sağlamaktır. Çevrimiçi kredi veren kurumlar da uyumlu bir şekilde çalışmalı ve yerel İnternet finans dernekleri de aktif olarak öz denetim önlemleri almalı ve öz disiplin yönetimi yürütmelidir.Aynı zamanda, çevrimiçi kredi verenleri yasalara uygun olarak haklarını korumalarına rehberlik etmeleri için aktif olarak tanıtmalı ve eğitmelidirler. (Lu Minfeng ve Xu Yangyang'ın katkılarıyla)
Editör: Tüzel kişi editörü
