Standartlaştırılmış ve yönlendirilmiş bir tavırla çevrimiçi küçük kredileri denetleyin
Bu makalenin yazarı: Mo Kaiwei, Araştırmacı, Finans ve Hukuk Enstitüsü, China Non-Performet Industry Alliance
Son zamanlarda, düzenleyici makamlar P2P çevrimiçi kredi verme platformlarını temelde temizledikten ve kısa süre sonra bunları etkili yasal denetim yoluna dahil ettikten sonra, çevrimiçi küçük kredilerin denetimine odaklanacaklar ve esas, çevrimiçi nakit kredi denetiminin sürekli yükseltilmesidir; eğer çevrimiçi küçük kredi denetimi Önlemler uygulandığında, çevrimiçi mikrofinansın tamamı operasyonun "şiddetli kışına" girecek ve 2.700 platform da yaşam ve ölüm sınırlarıyla karşı karşıya kalacak. P2P endüstrisindeki en güçlü olanın hayatta kalması, nakit kredi endüstrisinde başlamak üzere.
Sözde çevrimiçi mikrofinans, İnternet teknolojisini kullanan müşterilere küçük krediler sağlamak için kendi fonlarını, hissedar fonlarını ve banka kredilerini kullanan bir İnternet şirketi tarafından kontrol edilen bir mikrofinans şirketini ifade eder. Şu anda, çevrimiçi mikrofinans denetiminin sıkılaştırılmasında iki önemli dönüm noktası vardır:
İlk olarak 21 Kasım'da, İnternet Finansal Risklerinin Özel Düzeltilmesi için Öncü Grup Ofisi tarafından yayınlanan acil bir duyuru karşılıklı mali çevrede dolaşmaya başladı. Bildirimde "bazı kurumların yürüttüğü nakdi kredi işinin potansiyel riskler açısından daha büyük bir risk taşıdığı" ve o gün gerekli olduğu belirtiliyor. Küçük kredi şirketlerinin her düzeydeki denetim departmanları, yeni çevrimiçi küçük kredi şirketlerinin kurulmasını onaylamayacak ve iller (bölgeler, şehirler) arasında küçük kredi işleri yürütmek için yeni küçük kredi şirketlerinin kurulmasını yasaklamayacaktır.
İkinci olarak, 23 Kasım sabahı Merkez Bankası ve Çin Bankacılık Düzenleme Komisyonu, çevrimiçi mikrofinansın temizlenmesi ve düzeltilmesi üzerine ortak bir çalışma toplantısı düzenledi.İnternet mikrofinans işinin geliştirilmesini onaylayan 17 il ve belediye mali ofisleri, kendi yetki alanlarındaki çevrimiçi mikrofinans kurumlarının onay durumlarını raporlamak için toplantıya katıldı. Merkez bankası ve bankacılık düzenleme yetkilileri şunları söyledi: "Daha sonra, denetim makamı çevrimiçi kredi verme kurallarını kademeli olarak iyileştirecek ve temizlik ve düzeltme çabalarını artıracak; sektör tarafından eleştirilen tüm sorunlar düzeltilecektir."
Elbette, çevrimiçi mikrofinansın temizlenmesi genel bir eğilim ve insanların istediği önemli bir olaydır ve ayrıca çevrimiçi mikrofinansın sürekli düzenlenmesi ve saflaştırılması için kaçınılmaz bir gerekliliktir:
Her şeyden önce, birkaç çevrimiçi küçük kredinin resmi işletme lisansları vardır ve tüm çevrimiçi kredi işi esasen bir kaos halindedir ve temizlenmesi, düzenlenmesi ve yönlendirilmesi gerekir. Ulusal İnternet Finansal Risk Analizi Teknoloji Platformu verilerine göre 19 Kasım itibarıyla 2.693 nakdi kredi platformu faaliyete geçti. "First Consumer Finance" tarafından yayınlanan eksik istatistiklere göre, bu yıl 6 Kasım itibarıyla piyasada 242 çevrimiçi küçük kredi lisansı var. Bu, resmi işletme lisansına sahip mevcut küçük çevrimiçi kredilerin, toplam nakit kredi platformu sayısının yalnızca yaklaşık% 8,9'unu oluşturduğunu ve nakit kredi platformlarının sayısının% 91'inin hala gri bölgede olduğunu göstermektedir.
İkinci olarak, mevcut nakit krediler, İnternet mikro kredi koşullarına uyan çevrimiçi mikro nakit kredilerdir. Aslında, birçok önde gelen nakit kredi şirketi şu anda çevrimiçi küçük kredi lisanslarına dayalı nakit kredi işi yapmaktadır. Bu tür yeleği çalıştırma davranışı temizlenmeli ve düzenlenmelidir.
Üçüncüsü, nakit kredi şirketleri çevrimiçi mikrofinans için lisanslar aldıkça veya çevrimiçi mikrofinans şirketleriyle işbirliği yaptıkça, çevrimiçi mikrofinansın orijinal 2B işi 2C işine dönüştü. Ayrıca, büyük veri risk kontrol yöntemlerinin benimsenmesi ve verimliliğin iyileştirilmesi ile müşteri sayısı hızla artmış, etki kapsamı keskin bir şekilde genişlemiş ve sosyal sorun olasılığı artmıştır. Özellikle nakdi kredilerin kredi miktarı genellikle küçüktür, bir önceki birim olan 10.000'den binlerce hatta yüzlercesine kadardır ve esas olarak gerçek işlemler gerektirmez ve ancak yüksek faiz oranlarıyla şüpheli borçların yüksek oranını karşılayabilir. % 36 kredi faiz oranı tavanını aşmak. Bu koşullar altında, İnternet finansmanının reel ekonomiye hizmet etmeye yönelik orijinal kapsayıcı işlevi çarpıtılmış ve ilgili eyalet departmanlarının çevrimiçi mikrofinans kurma konusundaki asıl niyetleri de değişmiştir.
Son olarak, yerel mali düzenleme otoriteleri tarafından onaylanmış ve gerçek olmayan birçok çevrimiçi küçük kredi vardır.İşletme ruhsatını aldıktan sonra, gerçekten işlerini yürütmediler; birçok şirket, devir veya satış yoluyla diğer yasadışı işletme ruhsatlarına devretmeye çalıştı. Çevrimiçi mikrofinans işi yapan şirketler aslında daha büyük riskler saklıyorlar, bu davranışı gecikmeden veya tereddüt etmeden zamanında ve kararlı bir şekilde yasaklamaları veya durdurmaları gerekiyor.
Çevrimiçi mikrofinansın şu ya da bu tür sorunları olmasına rağmen, doğuşu ya da varlığı hala önemli sosyal öneme sahiptir ve var olan bazı sorunlar aslında normaldir:
Bir yandan, özel finans uzun süredir yasaklandığı veya bastırıldığı için, sosyal olarak dezavantajlı gruplara tüketici düzeyinde krediler sağlayan finans kurumları eksiktir ve çevrimiçi küçük krediler bu boşluğu kapatır. Bu bağlamda, İnternet finansmanı adına düzenleyici kurumlar, özel krediler de dahil olmak üzere özel finansmanı serbestleştirmiş ve çevrimiçi kredi platformları geliştirme fırsatları elde etmiştir.
Öte yandan, piyasa gelişiminin ilk aşamalarında, nakdi krediler de dahil olmak üzere kredi verme piyasasının sorun yaşaması şaşırtıcı değildir. Örneğin, bir milyon kişi ödünç alıp tüketirse,% 1'lik bir şüpheli borç oranı aynı zamanda 10.000 kişinin zorluklarla karşı karşıya olduğu anlamına gelir. Aynı zamanda, diğer 990.000 kişi için faydaları da görmeliyiz. Bazı finansal araçlar, gençlerin gelecekteki gelirlerinin bir kısmını bugün harcamaları için transfer etmelerine yardımcı olabilir, böylece daha iyi büyüme fırsatları elde edebilirler.
Öte yandan, bir sorun olduğunda, çevrimiçi küçük kredi şirketi bu çelişkiyi borç verene yönlendiremez, aslında borç veren çok sorumludur. Düzenleyiciler, çok fazla kontrolün bir çıkış yolu olmadığının farkına varmalı, bu sadece çok fazla insanın çıkarlarını feda edecek ve toplumun bedelini ödetecektir.
Bu nedenle, mevcut doğru düzenleyici tutum bunların hepsini öldürebilmemeli, ancak durumları ayırt etmeli ve çevrimiçi mikrofinansın farklı durumlarına göre esnek ve farklılaştırılmış düzenleyici politikalar benimsemelidir:
İlk olarak, resmi işletme lisansına sahip küçük çevrimiçi kredi şirketlerinin, yasal gereklilikleri takip etmeleri, çalışma tarzlarını düzeltmeleri, kör kar amacı güdülerinden vazgeçmeleri ve kredi faiz oranlarını kademeli olarak doğru iş rotasına sokmaları için yasal bir aralık dahilinde sınırlamaları gerekmektedir.
İkincisi, lisanssız faaliyet gösteren küçük çevrimiçi kredi şirketlerini temizlemek ve ardından, iş geliştirme durumlarına ve uyumluluklarına bağlı olarak, bazı küçük çevrimiçi kredi şirketlerini yasaklamak veya birleştirmek, onları birleşmeye teşvik etmek ve büyük ölçekli ve nispeten büyük ölçekli işlemleri sürdürmektir. Resmi çevrimiçi küçük kredi şirketleri ve onlara resmi bir çevrimiçi küçük kredi işletme lisansı verin.
Üçüncüsü, her düzeydeki hükümetlerin kişisel kredi raporlama sistemlerinin gelişimini hızlandırmak için büyük verileri kullanmasıdır, böylece güçlü harcama gücüne sahip ve uygun finansal hizmetleri elde etmesi zor olan gençler, nakit kredileri yasaklamak yerine mümkün olan en kısa sürede kredi hizmeti alabilirler. Kişisel kredi araştırması da dahil olmak üzere çeşitli temel ayarlar bir kez oluşturulduktan sonra, şimdi tartışılan sorunların çoğu çözülebilir; nakit kredileri yasaklamak bir çözüm değildir, yalnızca geliştirme sorunu çözebilir.
