Finansal Teknoloji Özel Raporu: Dijital para birimi hızlanabilir ve banka BT refahı artabilir
Raporu almak için lütfen www.vzkoo.com adresini ziyaret edin.
1. Temel mantık ve yatırım tavsiyesi
Bankacılık BT, büyüme ve yeterli büyüme ivmesi için geniş alana sahiptir. 2018 yılında, Çin'in bankacılık BT çözümleri pazarının genel pazar büyüklüğü, yıllık% 23,6 artışla 41,99 milyar yuan'a ulaştı. Çin bankalarının teknolojiye yaptığı yatırım, Amerikan bankalarınınkinden çok daha küçüktür ve hala iyileştirme için çok yer vardır ve iş modeli, sınırlı kârlılıkla esas olarak proje tabanlıdır. Dış teknolojinin ilerlemesi ve açıklık, teknoloji ve millileştirme için politika gereklilikleri, endüstrinin ana itici güçleridir. Bankacılık bilişim sektörünün 2019'dan 2023'e bileşik yıllık büyüme oranının% 20,8 olduğu tahmin ediliyor.
Bankacılık BT rekabet ortamı parçalıdır ve gelecekteki piyasa yapısı yeniden şekillendirilebilir. Banka BT'sinin genel rekabet ortamı, sektör CR5'i yalnızca% 17,8 ile görece bölünmüştür ve ilk beş satıcının pazar payındaki boşluk açık değildir ve hiçbir satıcının pazar payı% 5'in üzerinde değildir. Bankaların nispeten büyük olduğuna ve tedarikçilerle karşılaştıklarında daha güçlü bir sese sahip olduklarına inanıyoruz. Bankanın istikrar gereksinimleri, banka BT'sinin "küçük adımlar ve hızlı" ve "özelleştirme" olmak üzere iki özelliğini sunmasını sağlayarak, bankacılık BT endüstrisinde merkezi olmayan bir rekabet ortamı yaratır. Banka BT'sinin gelecekteki gelişme yönü, "dik ve şaşırtıcı olmak", yani temel iş ve risk yönetiminin iki ana hattını sürdürmek, gelişen teknolojiler aracılığıyla müşteri edinme kanallarını genişletmek ve bankanın geleceği ile tutarlı olan hiyerarşik müşteri yönetimi ve hassas pazarlamayı büyük veri yoluyla gerçekleştirmek olarak özetlenebilir. Geliştirme trendini eşleştirin. Gelecekte, yeni işletmelerle ilgili yeni teknoloji odaklı bankacılık sistemlerinin hızla gelişmesi ve bankacılık BT segmentinde değişikliklerin olması beklenmektedir.
Dijital para biriminin kısa vadede uygulamasını hızlandırması ve endüstri pazar ölçeğini artırması bekleniyor. 3 Mart'ta Sina Finance and Economics'ten gelen habere göre, Ulusal Kalkınma ve Reform Komisyonu'ndan araştırma uzmanları, merkez bankasının dijital para biriminin salgından sonra lansmanını hızlandırabileceğine ve tüm süreç boyunca kontrol edilebilen özel bir fon haline gelebileceğine inanıyor, bu da DCEP'nin para politikası aktarım mekanizmalarını temizlemek için etkili bir araç olacağı tahminimizi doğruluyor. Ön tahminlerimize göre, dijital para birimi sektöre yaklaşık 10 milyar yuan pazar büyümesi getirecek ve bu da son iki yılda piyasaya sürülecek veya 2020'de bankacılık BT pazarının büyüme oranını% 21'den% 30'a çıkaracak.
Yatırım tavsiyesi: Dijital para birimi tarafından yönlendirilen lider banka BT liderlerine, özellikle temel iş, kredi işi, ödeme ve ödeme, tezgah üstü işlemler ve risk yönetimi alanlarında lider çözümlere sahip ilgili şirketlere dikkat edilmesi önerilir. Everbright Technology (300348.SZ), Radio Express (002152.SZ) 'yi önerin ve hedef Yuxin Technology (300674.SZ) ve Kelan Software'den (300663.SZ) yararlanın.
2. Banka BT'si büyüme ve yeterli ivme için geniş alana sahiptir
Önümüzdeki üç yıl içinde 100 milyar düzeyindeki pazara girecek olan CAGR% 20 +. 2018 yılında, Çin'in bankacılık BT çözümleri pazarının genel pazar büyüklüğü 41,99 milyar yuan'a ulaştı, 2017'ye göre% 23,6 artış ve yıldan yıla hızlanma. IDC, pazarın 2019'dan 2023'e bileşik yıllık büyüme oranının% 20,8 olacağını tahmin ediyor. 2023'e kadar Çin'in bankacılık sektörü için BT çözümleri pazarı 107,15 milyar yuan'a ulaşacak. Bankalar 2013'te on milyardan 2023'te 100 milyara hızla büyüdü ve arkalarında güçlü bir itici güç var.
2.1. Çin'in bankacılık BT pazarında büyüme için hala çok yer var
Küresel finans teknolojisi endüstrisine Amerika Birleşik Devletleri hakimdir ve Çin'in bankacılık BT teknolojisi ile yabancı ülkeler arasında belirli bir boşluk vardır. 2014-2019 "IDC İlk 100 Fintech Tedarikçisi Listesi" ne göre, listedeki ilk on şirket, son altı yılda büyük bir değişiklik yaşamadı. Dünya fintech manzarası hala Amerika Birleşik Devletleri tarafından domine ediliyor ve 2019'da ilk ona giriyor Şirketlerin 6'sı Amerikan, 2 Hint şirketi ve 2 Japon şirketi. Çin'in bu listedeki en iyi performansı China Information'da 38. sıradadır ve listedeki firma sayısı sadece tek hanelidir. Çin'in finansal teknolojisi nispeten geç başladı ve ABD ile teknoloji birikimi açısından bir boşluk var ve gelecekte büyüme için bolca alan var
Çin bankalarının BT harcamalarının iyileştirilmesi gerekiyor ve gelecekteki pazar alanı geniş. Yurtiçi ve yurtdışı bankalar arasında yapılan karşılaştırma sayesinde, bazı Çin bankalarının BT harcamalarının gelirin yaklaşık% 3'ünü oluştururken, bazı ABD bankalarının BT harcamalarının gelirin% 10'undan fazlasını oluşturduğunu görmek zor değil. Belirli yurtiçi ve yurtdışı bankaları karşılaştırarak, Çin'in bankacılık endüstrisindeki BT harcamalarının oranının ABD bankacılık endüstrisininkinden çok daha düşük olduğunu görmek zor değil. Gelecekte, Çin'in bankacılık BT pazarının iyileştirilmesi için çok yer var.
Çin bankalarının BT iş modeli görece geri kalmış ve karlılığın iyileştirilmesi gerekiyor. Çin bankalarının mevcut BT iş modeli, ürünleştirme yerine proje sistemlerine dayanmaktadır. Aksine, hizmetlerin oranı daha yüksektir ve yazılımın oranı nispeten küçüktür. 2018'de yazılım, Çin'in bankacılık sektöründeki BT çözümleri pazarının% 15,9'unu ve hizmetler% 84,1'ini oluşturuyordu. Projenin erken müşteri iletişimini ve son aşamadaki özelleştirilmiş hizmetlerini tamamlamak için çok sayıda insanın konuşlandırılmasıyla, müşteri bağlılığı yüksektir, ancak insan kaynakları tüketilir ve kişi başına çıktı ve kişi başına kâr düşüktür. Aynı zamanda, projeler arasındaki farklılıklar, ürünü neredeyse tekrar kullanılamaz hale getirmektedir. Bu nedenle, hizmet odaklı iş modeli, düşük brüt kar marjı nedeniyle ölçek etkisine sahip değildir.Gelecekte, banka bilişim şirketlerinin, ürünleşmeyi artırarak karlılıklarını iyileştirmek için hala çok alanı vardır.
2.2. Değişim, banka BT'sinin ana itici gücüdür
2.2.1. Harici teknolojideki gelişmeler banka BT'sinin gelişimini yönlendiriyor
Mobil internet, bankaların iş modelini değiştirmiş ve bankalar teknoloji ile entegre olmanın önemini fark etmişlerdir. 2012 yılından itibaren akıllı telefonların yaygınlaşmasıyla mobil ödeme hızla gelişmiştir. 2018 yıl sonu itibarıyla ülke genelinde mobil ödeme kullanıcı sayısı 583 milyona ulaşmış, penetrasyon oranı hızla artmıştır. Mobil ödeme, karmaşık prosedürler ve uzun kuyruklar gibi geleneksel çevrimdışı bankaların sıkıntılı noktalarını çözer, hızlı bir şekilde çok sayıda müşteri kazanır ve kullanıcı alışkanlıklarını geliştirir. Ani mobil İnternet dalgası, bankaların çevrimdışı satış noktalarının rolünü kademeli olarak zayıflattı ve banka bir dizi karşı önlem aldı.
Bankanın çevrimdışı dönüşüm önlemleri: Şubelerin dijitalleşmesi, yeni ekipman talebi yarattı. Mobil ödemelerin yaygınlığı ve çevrimdışı satış noktalarının yüksek maliyeti bağlamında, büyük bankalar çevrimdışı satış noktalarının akıllı dönüşümünü başlattı. Entegre vezne makinelerinin, finansal entegre robotların ve diğer makinelerin kurulmasıyla, hizmet yönetimi süreci basitleştirilir, insan gücü sayaçlarının sayısı azaltılır ve iş gücü kaynakları, işin tekrarlanmasından kurtarılır ve pazarlamaya yatırım yapılır. Çevrimdışı satış noktalarının insansız dönüşümü, ATM'lerden yeni nesil akıllı vezne makinelerine olan talepte bir değişikliğe yol açtı.
Banka çevrimiçi dönüşüm önlemleri: çevrimiçi kanallar ve yüksek iş eşzamanlılığı, sistem dönüşümü için talep getirir. Son yıllarda, büyük bankalar resmi APP'lerin yanı sıra WeChat bankacılığı ve telefon bankacılığı gibi yeni iş kanallarının lansmanını hızlandırdı. Zamana uyum sağlama ve iş sürecini basitleştirme düşüncesine ek olarak, kişiselleştirilmiş hizmet inovasyonu gerçekleştirmek ve yeni çevrimiçi finansal ürünler başlatmak için yıllar boyunca biriken müşteri verilerini kullanmak için çevrimiçi büyük verileri kullanmak daha çok umulmaktadır. Geleneksel sayaçlarla karşılaştırıldığında, çevrimiçi bankacılık hizmetleri tipik yüksek eşzamanlılık özelliklerine sahiptir ve geleneksel banka BT sistemi mimarisinin karşılanması zordur, bu da bankacılık BT yazılımı ve hizmet pazarının hızlı gelişimini doğurmuştur.
Son yıllarda, yeni teknolojiler ortaya çıktı ve bankalar finansal teknolojiye gittikçe daha fazla önem veriyorlar. Trend açısından bakıldığında, yeni teknolojilerin ortaya çıkması iş yapış biçimini değiştirecek, teknolojik sınırlar giderek zayıflayacak, teknoloji şirketleri sınırların ötesine geçecek ve teknoloji gelecekte bankacılık sektörü ile derinlemesine entegre olacaktır. Şiddetli rekabet baskısı altında, Çin İnşaat Sanayi ve Tarım'ın dört büyük bankasının yıllık raporlarında finansal teknoloji terimi sıcak bir kelime olmaya başladı. Yıllık raporlarda geçen finansal teknoloji ifadesinin sayısı, bankalar tarafından teknolojinin önemini bir ölçüde yansıtabilir. China Construction Bank, Agricultural Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China ve Bank of China'nın 2018 yıllık raporlarında finansal teknoloji 51 kez, 21 kez, 15 kez ve 6 kez yer aldı. 2016 yılında bu sayı sadece 0 kez, 0 kez, 5 kez ve 5 kez oldu. 0 kez. Teknoloji ve bankacılık endüstrisi giderek daha ayrılmaz hale geliyor ve sürekli teknolojik ilerlemenin gelecekte sürekli BT talebi oluşturması bekleniyor.
2.2.2. Politikanın üç gücü, banka BT'sinin gelişimini teşvik etmeye devam ediyor
Düzenleme finansal teknolojiye açıktır ve finansal teknolojinin gelişimini teşvik eder . Eylül 2019'da Merkez Bankası, açıklığı ve kazan-kazan sonuçlarını vurgulayan "FinTech Kalkınma Planı (2019-2021)" yayınladı. Finansal açılımın ana not olarak tanıtılmasıyla, finansal teknolojide yabancı işbirliğini derinleştirecek ve bölgeler arası, bölümler arası ve düzeyler arası veri kaynaklarının entegrasyonunu ve uygulamasını güçlendireceğiz. Son yıllarda, çeşitli bakanlıklar ve komisyonlar, finansal teknoloji şirketlerinin kurulmasını teşvik etmek, yapay zeka, büyük veri, bulut bilişim ve blockchain gibi yeni teknolojilerin finans alanındaki uygulamalarını aktif ve istikrarlı bir şekilde keşfetmek ve finansal teknoloji yeteneklerinin eğitimine önem vermek için art arda ağır belgeler yayınladı. Denetim otoriteleri, bankaların ilgili alanlardaki keşiflerini teşvik edebilecek ve banka BT'sinin yeni bir ekonomik döngüsüne yol açabilecek FinTech'e açıkça açıktır.
Açıklık, finansal gelişme kavramıdır ve banka sayısının da artması beklenmektedir. . 15 Ekim 2019'da Devlet Konseyi, "Çin Halk Cumhuriyeti'nin Yabancı Sigorta Şirketlerinin İdaresine İlişkin Yönetmeliklerinde Değişiklik Yapılmasına Dair Karar" ve "Çin Halk Cumhuriyeti'nin Yabancı Bankaların Yönetimine İlişkin Yönetmelikleri" ni yayınladı. Karar, beş kalkınma kavramından biri olarak açılmayı, yatırım ve piyasa ortamının iyileştirilmesini vurgulamayı, açılma hızını artırmayı ve finans sektörünün açılmasını aktif ve istikrarlı bir şekilde teşvik etmeyi açıkça içeriyordu. Gözden geçirilen "Yönetmelikler" erişim koşullarını serbestleştiriyor ve yabancı finans kuruluşlarını finansmana çekiyor Bankacılık kuruluşlarının sayısının artması bekleniyor. Piyasa katılımcılarının artması, banka BT talebini de artıracak.
Yasal gereklilikler, bankaları BT'nin yerelleştirilmesine başlamaya teşvik etti. Şubat 2019'da liderler, Merkez Komite Siyasi Bürosu'nun toplu çalışmasında belirttiler: finansal piyasa altyapısının inşasını hızlandırın ve finans endüstrisindeki kilit bilgi altyapısının yerelleştirilmesini istikrarlı bir şekilde teşvik edin. Bankacılık sektörünün bilgi altyapısı finans sektöründe nispeten eksiksiz ve olgunlaşmıştır.Yerelleştirme değişiminin politika rehberliği altında, bankacılık BT'sinin, özellikle de yerli üreticilerin iyi bir büyüme fırsatı sunması beklenmektedir.
3. Rekabet ortamı parçalıdır ve pazar yapısı yeniden şekillendirilebilir
3.1. Rekabet ortamı, büyük parçalanma ve küçük konsantrasyon gösterir
Endüstrinin rekabet ortamı nispeten parçalıdır. IDC verilerine göre, 2018'de bankacılık BT pazarında ilk beş tedarikçi, Usys, Pactera, China Information, Everbright Technology ve Kelan Software sırasıyla% 4,9,% 4,8,% 3,2,% 2,5 ve% 2,4 pazar payına sahiptir. Sektör CR5 yalnızca% 17,8'dir ve ilk beş üreticinin pazar payı boşluğu açık değildir ve hiçbir üreticinin% 5'in üzerinde bir pazar payı yoktur.
Tedarikçilerin karşı karşıya olduğu bankaların güçlü konumu ve istikrar arayışı sektörün rekabet ortamını etkiliyor. Bankaların nispeten büyük olduğuna ve tedarikçilerle karşılaştıklarında daha güçlü bir sese sahip olduklarına inanıyoruz. Bankanın istikrar gereksinimleri, banka BT'sinin iki ana özellik sunmasına neden oldu: "küçük adımlar ve hızlı" ve "özelleştirme", bu da bankacılık BT endüstrisinde merkezi olmayan bir rekabet ortamı yarattı.
3.1.1. Banka BT'si karmaşık görünüyor ancak net iş bölümü
Ürün hatları ve bankacılık hizmetleri arasında bire bir yazışma var. Geleneksel bankacılık işi, varlık işi, borç işi ve aracılık işi olarak ikiye ayrılabilir. Alt bölüm işi, kredi işini, mutabakat işini, güven işini, kiralama işini, acente işini, banka kartı işini, vb. İçerir. Her alt bölüm işletmesi, karşılık gelen BT'ye sahiptir. İşletmenin sorunsuz çalışmasını sağlamak için sistem. Paketli bir çözüm olmamasının aşağıdaki sebepleri olduğuna inanıyoruz:
1. Kararlılığa odaklanın ve aşamalı olarak uygulama eğiliminde olun. ERP gibi, yabancı bankalar da genellikle bir BT sistemi oluştururken erken aşamada eksiksiz ve ayrıntılı bir plan oluşturmayı ve tek seferlik büyük bir yatırımla genel BT yapısını buna göre planlamayı seçerler. Yurt içi bankalar ise istikrara odaklanıyor, küçük adım ve hızlı yaklaşımı benimsiyor, aşamalar halinde uyguluyor ve biriktiriyor. Belirli bir sistem aşamalı sonuçlara ulaştıktan sonra, bir sonraki geliştirme adımı gerçekleştirilebilir. Bankalar, özellikle büyük bankalar sektör yapısını bozmuştur.Yerel bankalar, güçlü genel çözüm kabiliyetine sahip tedarikçilerden ziyade genellikle belirli bir alt bölümdeki en iyi tedarikçileri seçerler. Bu nedenle, banka BT'sinin belirli segmentlerinin konsantrasyonu çok yüksektir, ancak genel konsantrasyon düşüktür.
2. Diğer sektörlerdeki müşterilerle karşılaştırıldığında, bankalar daha güçlü BT yeteneklerine sahiptir ve çok büyük heterojen sistemleri yönetebilirler. Diğer sektörlerdeki şirketlerle karşılaştırıldığında, bankaların BT yetenekleri kişi sayısı açısından çok öndedir. Bu aynı zamanda onlara devasa heterojen sistemleri kontrol etme yeteneği verir, böylece bankalar, bir segmentte bir iş sistemi satın alırken, orijinal sistemle aynı tedarikçiden ziyade bu segmentteki lideri seçer ve bu da banka BT'sinin ortaya çıkmasına neden olur. Büyük ölçüde dağınık, küçük konsantre desen.
3.1.2 Hizmet odaklı nedenler ölçek etkisinin belirgin olmamasıdır.
Bankacılık BT işi hizmet odaklıdır . 2013'ten bu yana, Çin'in bankacılık BT çözümü pazarında,% 80'den fazlasını oluşturan özelleştirilmiş geliştirme hizmetleri hakimken, yazılım% 20'den azını oluşturuyor. Bu oran 2018'de% 84.1 ile yeni bir yüksekliğe ulaştı. IDC, önümüzdeki birkaç yıl içinde hiçbiri oranının yüksek kalmayacağını, ancak düşüş eğilimi göstereceğini tahmin ediyor.
Banka müşterileri nispeten güçlüdür ve BT tedarikçileri yalnızca hizmetlerle başlayabilir. Banka müşterilerinin hacmi nispeten büyüktür ve alt tedarikçiler üzerinde güçlü bir söz sahibi olurlar. Bu nedenle, bankaların BT ürünlerine dayalı iş mantığını değiştirmesi zordur. Bankanın iş mantığıyla birlikte yalnızca BT ürünleri değişir, bu nedenle bunlar esas olarak özelleştirilir Esasen. Buna ek olarak, para yatırma ve çekme, faiz hesaplamaları gibi hizmetler için, her banka benzer ön uç iş mantığına sahip gibi görünmektedir, ancak arka uç risk kontrol süreci aslında farklıdır.Yazılım sağlayıcılarının geliştirmeyi risk kontrol süreciyle eşleşecek şekilde özelleştirmesini gerektirir, bu da banka BT ürünleri ile sonuçlanır. Düşük kimya.
Brüt kar marjından, banka BT ürünleştirme derecesinin menkul kıymetler BT'ninkinden çok daha düşük olduğu ve bariz bir ölçek etkisinin olmadığı görülebilir. Yüksek derecede ürünleştirmeye sahip üreticiler daha düşük marjinal maliyetlere sahipken, daha yüksek derecede özelleştirmeye sahip olanlar daha yüksek marjinal maliyetlere sahiptir. Muhasebe muamelesi açısından bakıldığında, yazılım satıcılarının ücretleri kalkınma ile ilgilidir ve ekonomide sabit maliyetler olarak tanımlanır.Bunların çoğu araştırma ve geliştirme giderlerine dahildir ve yüksek gelirle seyreltilebilir. Uygulayıcı firmaların personel ücretleri maliyete dahil olup gelir ile seyreltilemez ve ölçek etkisi yoktur. Bu nedenle, brüt kar marjı açısından, yüksek üretkenliğe sahip üreticiler, yüksek özelleştirmeye sahip olanlara göre çok daha yüksektir. Menkul kıymetler BT endüstrisindeki Hang Seng Electronics, yüksek bir brüt kar marjına sahiptir ve çeşitli segmentlerdeki pazar payı çok yüksektir. Bununla birlikte, düşük brüt kar marjlarına sahip banka BT tedarikçileri, esas olarak hizmet odaklıdır ve ölçek etkileri yoktur, bu nedenle endüstrinin rekabet ortamı da nispeten yüksektir. dağılım.
3.2. Bankacılık BT segment yapısı yeniden şekillendirilebilir
Kurumsal BT çözümleri ve kanal BT çözümleri aynı oranı oluşturur. Bankacılık BT çözüm pazarı üç kategoriye ayrılabilir: işletme, kanal ve yönetim. 2018 yılında, Çin'in bankacılık BT işi, kanalı ve yönetim çözümleri pazarı sırasıyla% 42,4,% 35,2 ve% 19,8'dir.
1. İşletme BT çözümleri: Son yıllarda ortaya çıkan temel iş sistemleri, ödeme ve takas sistemleri, aracı iş sistemleri, kredi işletim sistemleri ve İnternet bankacılığı çözümleri dahil.
2. Kanal BT çözümleri: Kanal yönetim sistemleri, karşı işlem sistemleri, banka kartı sistemleri, telefon bankacılığı / çağrı merkezi sistemleri, çevrimiçi bankacılık sistemleri, mobil bankacılık sistemleri, vezne sistemleri, self servis bankacılık sistemleri ve diğer iş kanalıyla ilgili çözümler dahildir.
3. Yönetim BT çözümleri: Müşteri ilişkileri yönetimi, iş zekası / karar destek yönetimi, kurumsal kaynak yönetimi ve risk yönetimi dahil olmak üzere bankanın arka ofisiyle yakından ilgili çözümler.
En büyük üç işletme aynı zamanda üç temel faaliyet alanıdır ve gelecekte istikrarlı bir şekilde büyümeyi sürdürecek. Bölümlere ayrılmış alandaki en büyüğü temel iş sistemleri, risk yönetimi sistemleri ve iş zekasıdır. 1) Çekirdek yönetim sistemi, müşteri bilgi yönetimi, mevduat işlemleri, kredi işlemleri, genel muhasebe ve bu mevduat ve kredi hesaplarında gündüz işlemleri dahil olmak üzere bankacılık iş sisteminin çekirdeğidir. 2) Risk yönetimi, kredi riski, operasyonel risk, piyasa riski, varlık ve yükümlülük yönetimi, uyum riski ve diğer riskler gibi risklerin yönetimi dahil olmak üzere kredi ile güçlü bir korelasyona sahiptir. 3) İş zekası sistemi, müşteri ilişkileri yönetimi, karar desteği, yönetim bilgi sistemi, veri platformu, kapsamlı rapor platformu ve veri ambarı ve iş zekası etrafındaki diğer uygulama sistemlerinin kurulması dahil olmak üzere bankaların verileri karar destek temeline dönüştürmeleri için anahtar sistemdir. Yukarıdaki üç sistem, bankanın en önemli sistemleridir ve ölçeğin gelecekte istikrarlı bir şekilde büyümeye devam etmesi beklenmektedir.
Yeni teknolojilerle ilgili iş sistemlerinin büyüme oranı, sektörün ortalama büyüme oranını aşacak. Segmentte en hızlı büyüyen segmentler internet bankacılığı, mobil bankacılık ve müşteri ilişkileri yönetimidir. 1) İnternet bankacılığı, çevrimiçi bankacılık, mobil bankacılık ve doğrudan bankacılık dahil İnternet bankacılığı için bir BT çözümüdür ve bankacılık İnternet + iş modelinin ana taşıyıcısıdır. 2) Mobil bankacılık artık basit bir mobil bankacılık uygulaması değil, çok yönlü bir şekilde kullanıcıların yaşam ve tüketim senaryolarını kapsayan çoklu ve çok tipli mobil uygulamalardan oluşan bir kanal matrisidir ve bankaların trafiği ve müşteri katmanlaşmasını başlatmasına yardımcı olur. 3) Banka CRM'si, geleneksel CRM'nin satış, pazarlama ve müşteri hizmetleri bölümlerini içerir.Şu anda, bankaların en önemli gerekliliği, merkezi olmayan iş sistemine dağılmış müşteri bilgilerini entegre etmek, hiyerarşik müşterileri yönetmek ve hassas pazarlama elde etmek için müşteri değerinden yararlanmaktır. Yukarıdaki üç sistem, iş modellerinde banka inovasyonunu yönlendiren mobil İnternet, bulut bilgi işlem, büyük veri ve yapay zeka gibi yeni teknolojileri temsil ediyor ve gelecekte hızlı büyümeyi sürdürmesi bekleniyor.
Bazı eski sistemler gelecekte aşamalı olarak kullanımdan kaldırılacaktır. Segmentli alanlarda yavaş veya negatif büyüme alanları, kanal yönetimi ve çağrı merkezleridir. 1) Kanal yönetimi, bankalar için çeşitli kanal terminallerini entegre etmenin etkili bir yoludur, ancak mevcut kanal yönetimi penetrasyon oranı zaten yüksektir ve sistemde yeni kanallarla yapılan değişiklikler açık değildir, bu nedenle pazar yavaş bir büyüme trendi gösterecektir. 2) Çağrı merkezi, akıllı kuyruk makineleri, bilgisayar telefon entegrasyonu (CTI) sunucuları, temel iş sunucuları, veritabanı sunucuları, etkileşimli sesli yanıt sistemleri, manuel aracılar vb. İçerir ve CRM'nin bir dalıdır. Ancak, mevcut artan işçilik maliyetleri ve telefon kanallarının yeni kanallarla değiştirilmesiyle, çağrı merkezi pazarının gelecekte kademeli olarak küçülmesi bekleniyor.
Bölünmüş alanların büyüme oranları değişkenlik göstermektedir ve iç yapının değişmesi beklenmektedir. . Banka BT'sinin gelecekteki gelişme yönü, "dik ve şaşırtıcı olmak", yani temel iş ve risk yönetiminin iki ana hattını sürdürmek, gelişen teknolojiler aracılığıyla müşteri edinme kanallarını genişletmek ve bankanın geleceği ile tutarlı olan hiyerarşik müşteri yönetimi ve hassas pazarlamayı büyük veri yoluyla gerçekleştirmek olarak özetlenebilir. Geliştirme trendini eşleştirin. Bankaların yeni teknolojilerle yönlendirilen işle ilgili yeni sistemlerinin gelecekte hızla gelişmesi ve bankaların BT segmentinde de değişikliklerin olması beklenmektedir.İlgili yüksek büyüme alanlarının önde gelen şirketleri dikkate değerdir.
4. Dijital para birimi, kısa vadede banka BT sistemlerinin dönüşümünü yönlendirir
4.1. DCEP'in uygulamasını hızlandırması bekleniyor
DCEP (Dijital Para Birimi Elektronik Ödeme), Dijital para birimi elektronik ödemesinin kısaltmasıdır ve Çin Halk Bankası tarafından verilmeyen yasal dijital para birimidir. DCEP, banknotlarla aynı yasal statüye ve işlevlere sahiptir.İki taraf arasındaki fark, DCEP formunun dijital olmasıdır.
DCEP'in üç özelliğinin banka BT çözümleri üzerinde etkisi olacaktır. 1) İki aşamalı operasyon modeli, dijital para basım sürecinde kullanılan merkez bankası-ticari banka ve ticari banka-insanlar iki katmanlı yapıyı ifade eder. Spesifik olarak, merkez bankası ticari bankalara dijital para birimleri verir ve ticari bankalar daha sonra dijital para birimlerini insanlara takas eder ve merkez bankası doğrudan insanlarla iletişim kurmaz. 2) Anahtar, açık anahtar ve özel anahtar, kriptografi kavramına aittir. Anahtar, temel olarak şifreleme ve şifre çözme, şifrelenmemiş bilgileri veya karakter dizelerini şifrelenmiş mesajlara dönüştürmek veya şifreli metni okunabilen düz metne dönüştürmek için kullanılan, algoritmaya benzer bir parametredir. 3) Çifte çevrimdışı, banka kredisi ile garanti edilen bir tür gecikmeli ödeme olarak kabul edilebilir. Mevcut çift çevrimdışı işlev tasarımına göre.
Merkez bankasının dijital para birimi, salgın sona erdikten sonra lansmanını hızlandırabilir. Sina Finance and Economics'ten 3 Mart'ta yayınlanan habere göre, Ulusal Kalkınma ve Reform Komisyonu'nun dijital ekonomi için yeni altyapı araştırmasının dokuzuncu toplantısında, ondan fazla uzman ve akademisyen, salgının dijital ekonomi için bir katalizör olduğuna karar verdi.Salgının ardından ülke yatırım ve satın alımları artırabilir. Dijital para birimi lansmanını hızlandırabilir ve tüm süreç boyunca kontrol edilebilen özel bir fon haline gelebilir, bu da DCEP'in para politikası aktarım mekanizmasını taramak için etkili bir araç olacağı tahminimizi doğrular. Spesifik süreç şudur: dijital para birimi yüzeyde tahsis edilmiştir, ancak yalnızca bir işlem sözleşmesi veya diğer kuponlar gibi önceden düzenlenmiş bir koşul gerçekleştiğinde, dijital para birimi anahtarı açılacak ve geçerli olacaktır. Borç veren, banka kredisini belirtilen amaç dışındaki amaçlar için kullanırsa, belirli prosedürleri veya prosedürleri geçtikten sonra, banka kredinin başka amaçlara akmasını önlemek için dijital para birimini kapatabilir. Şu anda diğer ödeme yöntemleriyle ulaşılamayan para politikasının aktarım mekanizmasını etkin bir şekilde inceleyebilir.
Facebook, Libra ihraçını iptal etti ve merkez bankasının dijital para birimi ihraç modeli ana akım haline geldi. Tencent News'ten 4 Mart'ta yayınlanan bir rapora göre Facebook, Libra'nın küresel dijital para planını azaltmaya karar verdi ve Libra'yı birden fazla dijital para birimini kullanabilen ve yalnızca hükümet tarafından sağlanan dijital para birimlerini destekleyen bir ödeme ağı olarak yeniden şekillendirmeyi düşünüyor. Libra konusundaki tartışmalardan, çeşitli ülkelerin hükümetlerinin bir şirket tarafından yönetilen finansal hizmet ağına güçlü bir güvensizlik gösterdiğini görebiliriz. Merkez bankasının dijital para birimi, İnternet'in "dijital" avantajından yararlanır ve İnternetin "para biriminden" kaçınır. Facebook'un Libra'yı azaltması, merkez bankasının dijital para biriminin doğru gelişme yönünü yansıtıyor. Egemen dijital para birimi, gelecekteki dijital para piyasasının ana modeli olabilir.
4.2. DCEP'in bankanın BT alt işletmesi üzerindeki etkisinin hesaplanması
DCEP'in bankacılık BT endüstrisi üzerinde en büyük etkiye sahip olduğu ana işletme. Ana iş, iki katmanlı bir işletim sisteminin tüm sürecini içerir. Şu anda, ticari bankaların ve merkez bankasının sistem işlevi nispeten basit ve güncellemesi yavaştır, bu da dijital para biriminin "transferini" desteklemek için yeterli değildir.Ticari bankalar ve müşteriler arasında dijital para transfer sistemi yoktur. Bankanın, dijital para biriminin mevduat işini, kredi işini, genel muhasebeyi, faiz hesaplamasını ve diğer işlevleri desteklemek için dijital para birimi için yeni bir çekirdek sistemi yeniden oluşturmayı seçebileceğine karar veriyoruz, ancak ilgili geliştirme ihtiyaçları mevcut çekirdek sisteme göre değiştirilebilir. Boyutu, mevcut çekirdek sistemden daha büyük olmayacaktır.
DCEP, kredi işini doğuracak ve ilgili modülleri ekleyecek . Mevcut dijital para birimi tasarımından, bankaların dijital para birimini "değiştireceği" tahmin edilmektedir. Dijital para birimi, yalnızca bir işlem sözleşmesi veya diğer makbuzlar gibi önceden kararlaştırılmış koşullar altında bir işlem gerçekleştiğinde geçerli olacaktır. Aksi takdirde banka, kredinin başka kullanımlara akmasını engellemek için dijital para birimi anahtarını kapatabilir. Bu tür bir fonksiyon mevcut sistem tarafından tamamlanamaz ve ilgili fonksiyonel modüllerin mevcut sisteme eklenmesi gerekir.
DCEP, mevcut ödeme takas sistemini etkileyecektir. DCEP'nin başlatılmasının nedenlerinden biri, ödemeyi kolaylaştırmak için bir takas ve uzlaştırma ağının kurulmasını teşvik etmektir. Bu nedenle, mevcut ödeme ve takas sisteminin, alım satım kurallarına ve dijital para birimlerinin takas kurallarına uyacak şekilde değiştirilmesi gerekiyor ve ilgili BT sistemlerinin güncellenmesi için belirli bir talep var.
DCEP, geleneksel fiziksel sayaçların yükseltilmesini hızlandıracak. Banka satış noktalarının akıllı dönüşümü, geleneksel fiziksel gişelerin yükseltilmesini sağlayarak veznedarların tekrarlayan işlerini azaltır ve veznedarların üretkenliğini serbest bırakır. DCEP'in gelişinin bu eğilimi hızlandırması bekleniyor ve mevcut bankacılık ekipmanı ve sayaç sistemleri DCEP'i destekleyecek şekilde dönüştürülecek.
Risk yönetimi, kredi sisteminin dönüşümü ile koordine edilir ve ilgili modüller eklenir. Banka risk yönetimi, kredi riski, operasyonel risk, piyasa riski, uyum riski ve diğer risklerin yönetimini içerir DCEP işlem ve muhasebe sürecinde, yukarıdaki riskler hala mevcuttur ve DCEP ile ilgili risklerin hala kontrol edilmesi gerekir. Bu nedenle, bankanın risk yönetim sisteminin kredi sistemi ile birlikte dönüştürüleceğine ve DCEP ile eşleşen ilgili modüllerin ekleneceğine karar verdik.
DCEP'in bankanın BT pazarına on milyarlarca artış getirmesi ve sektör yoğunlaşmasını teşvik etmesi bekleniyor. Hesaplamalarımıza göre, büyük ticari bankalar, politika bankaları ve anonim ticari bankalar, dönüşümün başlatılmasında DCEP başlamadan önce öncülük edecekler ve ardından şehirdeki ticari bankalara, kırsal ticari bankalara ve özel bankalara girecekler. Büyük ticari bankalar ve tek politikalı bankalar, DCEP dönüşümüne yaklaşık 250 milyon yuan yatırım yaptılar, küçük bankalar ise yalnızca milyon düzeyinde bir yatırıma sahip olabilir. Toplamda, son iki yılda piyasaya sürülecek olan sektöre yaklaşık 10 milyar yuan pazar büyümesi getirecek Hesaplamalarımıza göre, bankanın BT pazarının büyüme oranını 2020'de% 21'den% 30'a yükseltebilir. Ek olarak, dijital para biriminin uygulanmasının bankalara hazırlık için zaman bırakmayacağına inanıyoruz.Bankalar büyük olasılıkla olgun teknolojilere veya kıyaslama projelerine sahip BT hizmet sağlayıcılarını seçecekler ve ilgili teknik rezervlere sahip üreticiler sektör yoğunlaşmasından faydalanacak veya teşvik edecek. İyileştirme derecesi.
...
(Rapor kaynağı: Guotai Junan)
Raporu almak için lütfen www.vzkoo.com adresini ziyaret edin.
Şimdi giriş yapmak için lütfen tıklayın: "bağlantı"
